Scorul dvs. de credit ipotecar ar putea fi mai mic decât credeți că este

Scorul dvs. de credit ipotecar ar putea să nu fie ceea ce vă așteptați

Mulți cumpărători de case nu realizează că au mai mult de un scor de credit. Iar scorul pe care îl folosește un creditor ipotecar poate fi mai mic decât cel pe care îl vedeți atunci când îl verificați singur.

Descoperirea târzie a faptului că creditorul dvs. crede că aveți un scor de credit mai mic ar putea fi o surpriză neplăcută.

În cazul în care diferența este suficient de mare pentru a vă arunca într-un nivel de credit inferior, v-ați putea trezi cu o rată a dobânzii mai mare și/sau cu un buget de cumpărare a unei case mai mic decât ați planificat.

Atunci, de ce aveți mai multe scoruri de credit? Cum știți care dintre ele este cel mai important? Și ce scor vor folosi creditorii pentru a vă stabili ratele?

Verificați eligibilitatea dvs. pentru cumpărarea unei case (25 martie 2021)

În acest articol (Skip to…)

• De ce scorurile creditorului dvs. sunt diferite de cele ale site-urilor gratuite
• Unde să vă verificați scorul FICO înainte de a aplica
• Cum afectează scorul dvs. de credit ipoteca
• Cum afectează scorul dvs. cele 3 birouri de raportare a creditelor
• Cum afectează scorul dvs. cele 2 modele de scorare a creditelor
• FICO vs. VantageScore
• Cum se realizează scorurile de credit și de ce contează acestea
• Vă calificați pentru un credit ipotecar?

De ce scorurile creditorului dvs. sunt diferite de cele de pe site-urile gratuite’

Poate exista o deconectare între scorurile de credit pe care le puteți obține gratuit și cele pe care le folosește creditorul dvs. ipotecar.

În mod obișnuit, băncile, companiile de carduri de credit și alți furnizori financiari vă vor arăta un scor de credit gratuit atunci când le utilizați serviciul.

Dar scorurile pe care le primiți de la acești furnizori terți sunt menite să fie educative. Acestea vă vor oferi o înțelegere generală a cât de bun este creditul dvs., dar nu sunt întotdeauna complet exacte.

Aceasta se datorează în parte faptului că site-urile gratuite și companiile de carduri de credit oferă un scor de credit generic care acoperă o serie de produse de credit.

Creditorii și creditorii, pe de altă parte, folosesc scoruri de credit mai specifice industriei, personalizate pentru tipul de produs de credit pentru care solicitați.

Creditorii de credite ipotecare vor folosi un model de scor de credit mai dur, deoarece trebuie să fie foarte siguri că împrumutații pot rambursa datorii mari.

De exemplu, creditorii auto folosesc de obicei un scor de credit care prezice mai bine probabilitatea ca dumneavoastră să nu vă achitați de un împrumut auto.

Părinții de credite ipotecare, pe de altă parte, sunt obligați să utilizeze aproape exclusiv o versiune unică a scorului FICO.

Din moment ce companiile de credite ipotecare împrumută bani pe o scară de la 100.000 de dolari la 1 milion de dolari, acestea sunt în mod natural puțin mai stricte în ceea ce privește cerințele de creditare.

Creditorii de credite ipotecare vor folosi un model de scor de credit mai dur pentru că trebuie să fie foarte siguri că împrumutații pot plăti aceste datorii mari.

Așa că există o șansă bună ca modelul de scoring al creditorului dvs. să rezulte un scor diferit – mai mic – decât cel pe care îl obțineți de pe un site gratuit.

Unde să vă verificați scorul FICO înainte de a solicita un credit ipotecar

Multe servicii gratuite de creditare nu folosesc modelul de scor FICO, care este cel pe care îl va analiza creditorul dvs. ipotecar.

Pentru a fi sigur că scorul pe care îl verificați este comparabil cu cel pe care îl va vedea un creditor ipotecar, ar trebui să folosiți unul dintre aceste site-uri:

• AnnualCreditReport.com – Aceasta este singura sursă oficială pentru raportul dvs. de credit gratuit. De obicei, aveți dreptul la un raport de credit gratuit pe an, deși COVID-19 a schimbat regulile pentru a permite un raport pe săptămână până în aprilie 2021
• Experian.com
• Equifax.com
• MyFico.com

Chiar dacă este gratuit sau dacă plătiți o taxă nominală, rezultatul final va fi valoros.

Puteți economisi timp și energie știind că scorurile pe care le vedeți ar trebui să fie în concordanță cu ceea ce va vedea creditorul dumneavoastră.

Atâta timp cât continuați să vă efectuați plățile la timp, vă mențineți utilizarea creditului la un nivel relativ scăzut și nu mergeți la cumpărături pentru credite de care nu aveți nevoie, în timp, scorul dumneavoastră va fi destul de ridicat pentru toate toate modelele de scor de credit.

Cum vă afectează scorul de credit credit ipotecar

Când vine vorba de obținerea unui credit ipotecar, scorul de credit este incredibil de important. Acesta determină:

• Pentru ce programe de împrumut vă calificați
• Taxa dumneavoastră de dobândă
• Cât de multă casă vă puteți permite
• Cât veți plăti pe durata de viață a împrumutului

De exemplu, dacă aveți un scor de credit „excelent” față de „slab” ați putea economisi peste 200 de dolari pe lună la un credit ipotecar de 200.000 de dolari.

Și dacă scorul dvs. de credit se află la limita inferioară, câteva puncte ar putea face diferența în ceea ce privește capacitatea dvs. de a cumpăra o casă.

De aceea, are sens să vă verificați și să vă monitorizați în mod regulat scorurile de credit – mai ales înainte de a obține un credit ipotecar sau un alt împrumut mare.

Provocarea, însă, este că există informații contradictorii atunci când vine vorba de scorurile de credit.

Există trei agenții de credit diferite. Și, există două modele diferite de scoruri de credit.

Ca urmare, scorul dvs. de credit poate varia foarte mult în funcție de cine se uită și unde îl găsește.

Verifică-ți noua rată (25 martie 2021)

Cum afectează cele 3 agenții de raportare a creditelor scorul tău

Așa cum mulți consumatori știu deja, există trei agenții majore de raportare a creditelor.

• Equifax
• Transunion
• Experian

În timp ce este posibil ca scorurile dvs. să fie similare de la un birou la altul, de obicei veți avea un scor diferit de la fiecare agenție.

Acest lucru se datorează faptului că este la latitudinea creditorilor dvs. să decidă ce informații sunt raportate agențiilor de credit. Și, în primul rând, depinde de creditori să decidă la ce agenții raportează.

Pentru că scorurile dvs. de credit depind de datele listate în rapoartele dvs. de credit, mai mult ca sigur că nu veți vedea exact același scor de la fiecare agenție de raportare a creditelor.

Din fericire, majoritatea agențiilor iau în considerare factori similari atunci când vă calculează scorurile de credit.

Atâta timp cât gestionați creditul și împrumuturile în mod responsabil, scorurile dvs. de credit ar trebui să fie destul de asemănătoare între ele.

Dar agențiile de raportare a creditelor diferite nu sunt singura provocare.

Există, de asemenea, modele diferite de scoruri de credit. Și, ca și cum acest lucru nu ar fi complicat deja lucrurile, există și versiuni diferite ale acestor modele.

Cum afectează cele 2 modele de scorare a creditelor scorul dvs. de credit

În vechile vremuri, băncile și alți creditori își dezvoltau propriile „fișe de scor” pentru a evalua riscul de a împrumuta o anumită persoană.

Dar, scorurile puteau varia drastic de la un creditor la altul, în funcție de capacitatea unui ofițer de credite individual de a judeca riscul.

Pentru a rezolva această problemă, Fair Isaac Corporation (fosta Fair, Issac, and Company) a introdus primul scor de credit de uz general în 1989.

Cunoscut sub numele de scor FICO, acesta filtrează informațiile din rapoartele de credit pentru a vă calcula scorul.

De atunci, compania s-a extins pentru a oferi 28 de scoruri unice care sunt optimizate pentru diferite decizii de creditare pentru carduri de credit, credite ipotecare și auto.

Dar FICO nu mai este singurul jucător în joc.

Celălalt model principal de scoruri de credit pe care este probabil să îl întâlniți este VantageScore.

Jeff Richardson, vicepreședinte al VantageScore Solutions, spune că sistemul VantageScore a avut ca scop extinderea numărului de persoane care primesc scoruri de credit; inclusiv studenții de la facultate și imigranții recenți, precum și alte persoane care s-ar putea să nu fi folosit creditul sau să îl folosească cu moderație.

Potrivit rapoartelor VantageScore, au fost utilizate aproximativ 10,5 miliarde de VantageScores între iunie 2017 și iunie 2018.

FICO vs VantageScore

Până la crearea VantageScore în 2006, industria serviciilor financiare a funcționat cu o singură alegere în ceea ce privește sistemele de scorare a creditelor.

Majoritatea covârșitoare a deciziilor care implicau cereri de credit erau influențate de o singură companie de scorare – FICO.

VantageScore a oferit creditorilor o a doua opțiune, la fel de eficientă.

Înainte ca FICO să permită emitenților de carduri de credit să ofere clienților lor scorurile lor, VantageScore a fost singurul scor de credit non-educativ care era oferit consumatorilor pe scară largă.

Modelul VantageScore este conceput pentru a le permite consumatorilor să își construiască mai ușor scorurile de credit.

VantageScores sunt cele pe care majoritatea consumatorilor le văd disponibile pe site-urile gratuite. Dar majoritatea creditorilor ipotecari iau în considerare doar scorurile FICO.

VantageScore folosește date cum ar fi informații despre chirie, utilități și facturi de telecomunicații; înregistrări publice; și informații mai vechi din dosarele de credit pentru a dezvolta un profil al consumatorilor.

De asemenea, istoricul dvs. de credit va fi recunoscut mai rapid cu VantageScore, deoarece acesta se va uita la prima lună de activitate de credit raportată.

FICO, pe de altă parte, necesită ca un cont să fie deschis timp de cel puțin șase luni înainte de a emite un scor.

In addition, VantageScore has been credited for creating the free credit score market.

VantageScores are the ones that most consumers see available on free websites.

These are typically used by:

• Credit card issuers
• Personal and installment loan companies
• Auto lenders
• Credit unions
• Banks
• Tenant screening, telecommunications and utility companies
• Consumer websites
• Government entities

But mortgage lenders still predominantly use FICO scores.

How your credit scores are made and why they matter

Since there are few numbers that matter as much to your financial well-being as your credit score, it helps to know what your scores mean and how they work.

First, know that there’s a big difference between a credit report and a credit score.

• Raportul dvs. de credit este o înregistrare a istoricului dvs. de împrumut – Fiecare împrumut sau linie de credit pe care ați deschis-o, datele din acele conturi, istoricul plăților (inclusiv plățile întârziate sau ratate) și așa mai departe. În general, arată cât de fiabil vă gestionați și vă achitați datoriile
• Scorul dvs. de credit însumează raportul dvs. de credit într-un singur număr – Acesta cântărește fiecare element din raportul dvs. de credit pentru a obține un scor general (de obicei între 300 și 800) care rezumă cât de responsabil sunteți ca împrumutat

Cele trei mari birouri de credit – Equifax, Transunion și Experian – operează în domeniul raportării creditelor.

Care dintre ele ține o evidență separată a istoricului dvs. de împrumut, pe baza informațiilor pe care creditorii dvs. le trimit.

Ceilalți jucători din joc – FICO și VantageScore – sunt responsabili de scorarea creditelor. Aceștia vă determină scorul pe baza a ceea ce este inclus în aceste rapoarte de credit.

De exemplu, menținerea unui nivel scăzut de utilizare a creditului vă poate ajuta scorurile de credit, în timp ce neglijarea repetată a plății la timp a facturilor de card de credit le poate afecta.

În cele din urmă, scorul dvs. de credit este important într-un număr foarte mare de moduri. Pentru a da doar câteva exemple:

• Scorurile dvs. de credit determină tipul de împrumuturi pe care le puteți obține și ratele dobânzilor pe care le plătiți
• Scorul dvs. de credit influențează cât de mare este casa sau cât de scumpă este mașina pe care v-o puteți permite
• Asigurătorii folosesc scorurile de credit pentru a stabili primele pentru autoturisme. și pentru acoperirea proprietarilor de locuințe
• Scorul de credit are un impact asupra ratelor dobânzilor la cardurile de credit
• Proprietarii folosesc scorurile de credit pentru a decide cine ajunge să închirieze apartamentele lor
• Companii de telefonie mobilă ar putea solicita un depozit dacă creditul dvs. este prea mic
• Etc.

Dacă sunteți în căutarea unui credit ipotecar sau a oricărui alt produs financiar, scorul dvs. de credit face o mare diferență. De aceea este atât de important să îl cunoașteți pe al dumneavoastră înainte de a depune o cerere.

Vă calificați pentru un credit ipotecar?

Regulamentele de creditare pentru creditele ipotecare sunt mult mai flexibile decât cred mulți oameni. De fapt, este adesea posibil să vă calificați cu un scor de 580 sau mai mare.

Puteți să vă verificați online propriul scor de credit și să discutați cu un creditor pentru a vedea dacă vă calificați pentru un credit ipotecar pe baza scorului dumneavoastră actual.

Verificați noua dvs. rată (25 martie 2021)