Kontantförskott

Vad är ett kontantförskott?

Ett kontantförskott är ett kortfristigt lån från en bank eller en alternativ långivare. Termen avser också en tjänst som tillhandahålls av många kreditkortsutgivare och som gör det möjligt för kortinnehavare att ta ut ett visst belopp i kontanter. Kontantförskott har i allmänhet höga räntor och avgifter, men de är attraktiva för låntagare eftersom de också har ett snabbt godkännande och snabb finansiering.

Typer av kontantförskott

Det finns en mängd olika typer av kontantförskott, men den gemensamma nämnaren för dem alla är de hårda räntorna och avgifterna.

Kontantförskott på kreditkort

Den populäraste typen av kontantförskott är att låna på en kreditlinje via ett kreditkort. Pengarna kan tas ut i en bankomat eller, beroende på kreditkortsföretaget, från en check som sätts in eller löses in på en bank. Kontantförskott på kreditkort har vanligtvis en hög ränta, till och med högre än räntan på vanliga inköp: Du betalar i genomsnitt 24 % – cirka 9 % högre än den genomsnittliga effektiva räntan för köp. Dessutom börjar räntan löpa omedelbart, det finns ingen amorteringsfri period.

Dessa kontantförskott inkluderar vanligtvis också en avgift, antingen en fast avgift eller en procentsats av det förskotterade beloppet. Om du använder en uttagsautomat för att få tillgång till kontanter debiteras du dessutom ofta en liten användningsavgift.

Som en följd av separata räntesatser har kontantförskott med kreditkort ett separat saldo jämfört med kreditköp, men månadsbetalningen kan tillämpas på båda saldona. Om du bara betalar minimibeloppet får kortutgivaren enligt federal lag tillämpa det på saldot med den lägre räntan. Eftersom det alltid är den ränta som gäller för köp, kan kontantförskottssaldot ligga kvar och få ränta till den höga räntan i flera månader.

I de flesta fall är kontantförskott på kreditkort inte berättigade till introduktionserbjudanden utan eller med låg ränta. På plussidan är de snabba och enkla att få.

Merchant Cash Advances

Merchant cash advances hänvisar till lån som företag eller handlare får från banker eller alternativa långivare. Vanligtvis använder företag med mindre bra kreditvärdighet kontantförskott för att finansiera sin verksamhet, och i vissa fall betalas dessa förskott med framtida kreditkortsintäkter eller med en del av de medel som företaget får från försäljningen på sitt onlinekonto. I stället för att använda ett företags kreditvärdighet undersöker alternativa långivare ofta dess kreditvärdighet genom att titta på flera datapunkter, inklusive hur mycket pengar som handlaren får via onlinekonton som PayPal.

Payday Loans

I konsumentlån kan uttrycket ”kontantförskott” också hänvisa till payday-lån. Lånen, som utfärdas av särskilda kreditgivare, kan vara på mellan 50 och 1 000 dollar, men de är förenade med avgifter (cirka 15 dollar per 100 dollar som lånas – eller ännu mer i vissa fall) och räntor på över 100 procent. I stället för att ta hänsyn till låntagarens kreditvärdighet bestämmer långivaren lånebeloppet utifrån lokala statliga bestämmelser och storleken på den sökandes lönecheck. Om lånet godkänns ger långivaren låntagaren kontanter; om transaktionen sker online gör långivaren en elektronisk insättning till låntagarens check- eller sparkonto.

Lånen är extremt kortsiktiga – de måste betalas tillbaka på låntagarens nästa lönedag om inte låntagaren vill förlänga lånet, och i så fall debiteras ytterligare ränta. Tyvärr är det många som gör det: Mer än 80 % av alla betaldagslån förlängs inom 30 dagar efter det föregående lånet, enligt en studie från 2016 av Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Processen kan vara snabb, om än mer komplicerad, än att skaffa sig ett kontantförskott på kreditkort. För att erhålla ett lönedagslån skriver du en postdaterad check till lönedagslångivaren på det belopp du planerar att låna, inklusive avgifter. Långivaren utfärdar omedelbart det lånade beloppet men väntar med att lösa in din check tills lönedagen kommer. Vissa elektroniskt inriktade långivare låter numera låntagarna skriva under ett avtal om automatisk återbetalning från sina bankkonton. Långivarna kräver vanligtvis att du tillhandahåller personlig legitimation och inkomstbevis när du ansöker.

En del arbetsgivare erbjuder lönedagslån eller förskott på lönechecken som en tjänst till sina anställda. Villkoren varierar, men ofta tas inga avgifter eller räntor ut.

Har kontantförskott skadat din kreditvärdighet?

Att ta ut ett kontantförskott har ingen direkt inverkan på din kredit eller ditt kreditbetyg, men det kan påverka det indirekt på olika sätt.

För det första, om du tar ut förskottet med hjälp av ett kreditkort, kommer det att öka ditt utestående saldo, vilket kommer att öka din kreditutnyttjandegrad, ett mått som kreditvärderingsmodellerna använder för att beräkna ditt betyg. Om du till exempel är skyldig 500 dollar på ett kort med en limit på 1 500 dollar är din kreditutnyttjandegrad 30 procent. Men om du tar ut ett kontantförskott på 300 dollar på det kortet kommer saldot att stiga till 800 dollar, vilket resulterar i ett kreditutnyttjande på mer än 53 %. Hög utnyttjandegrad är en stor indikator på kreditrisk; när din utnyttjandegrad överstiger 40 % kan det påverka ditt kreditbetyg negativt.

Som tidigare nämnts har ett kontantförskott vanligtvis en hög ränta. Om detta påverkar din förmåga att betala månadsavgifterna snabbt kan det också påverka ditt kreditbetyg. Och om kontantförskottet leder till att du överskrider kortets kreditgräns kan din kreditvärdighet försämras. Även efter att saldot har betalats ner kommer din kreditupplysning att visa det högsta saldot som rapporterats, och andra potentiella långivare kommer att se att du låg över gränsen vid ett tillfälle, vilket kan skada din förmåga att få nya krediter.

Kontantförskottets för- och nackdelar

Ett kontantförskott på kreditkortet kan vara ett rimligt alternativ för en person som har ett akut behov av pengar och begränsade resurser för att få tag på dem, särskilt när personen har en tydlig och rimlig plan för att betala tillbaka pengarna inom en kort tidsperiod. Det är till exempel ett bättre alternativ än ett payday loan eller ett bilskuldebrevslån, på grund av de exorbitanta tresiffriga räntorna som dessa lån vanligtvis har och den större flexibiliteten i återbetalningen som följer med kreditkortsskulder.

Men kontantförskott skulle vara en dålig idé under dessa förhållanden:

• Strax innan du förklarar dig i konkurs – Nya kreditkortsskulder försvinner inte på magisk väg i en konkurs. Dina fordringsägare och en domare kommer att granska dina skulder, inklusive datum och typer. När du vet eller har en stark tendens att du snart kommer att ansöka om konkurs kan kreditkortsanvändning av något slag betraktas som bedrägligt. Ett kontantförskott omedelbart före ansökan kommer med stor sannolikhet att ifrågasättas av kortutgivaren, och det kontot kan uteslutas från de skulder som efterskänks i en konkurs.
• För att betala en kreditkortsräkning – Ett kontantförskott är ett mycket dyrt sätt att betala räkningar, och risken för att hamna i revolverande skulder kan inte ignoreras. Potentialen att betala många gånger det ursprungliga förskottsbeloppet (i räntekostnader) är mycket verklig. Utöver den högre räntan finns dessutom de extra avgifter som vardagliga kreditkortsinköp inte omfattas av.
• För att köpa något du inte har råd med – Att skuldsätta sig för att tillfredsställa en önskan är inte bara ekonomiskt farligt; det är känslomässigt skadligt. En person som trivs med omedelbar tillfredsställelse och det tillfälliga känslomässiga lyftet av ett stort köp kommer så småningom att känna ånger (och eventuellt depression, ångest, stress och andra försvagande känslor) när han eller hon ställs inför skulden – ju mer tvångsmässigt köpet är, desto mer uttalad blir ångern.

Summa summarum

Kasseförskott är inte alarmerande när de används sällan, men de är i bästa fall kortsiktiga lösningar för att möta nödsituationer. Om de börjar bli en vana, eller om du upptäcker att du regelbundet behöver ett kontantförskott för att klara dig, är drastiska budget- och utgiftsförändringar på sin plats.