Jak funguje plán 403(b)?

Jste připraveni spořit si na důchod, ale nemáte práci v korporátní sféře. Pracujete v neziskové nebo od daní osvobozené organizaci. Mluvím zde o učitelích, státních zaměstnancích, zdravotních sestrách a lékařích, kteří svou kariéru tráví službou druhým.

Nebylo by příjemné po dlouhé a naplňující kariéře, kdy jste se starali o druhé, užívat si plodů své práce? Slyšeli jste, že vaše společnost nabízí něco, čemu se říká plán 403(b), ale nejste si jisti, co to je a jak to funguje. No, je to investiční účet sponzorovaný zaměstnavatelem, který vám může pomoci dosáhnout vašich snů o vysokém důchodu, kdy budete trávit čas s rodinou, věnovat se svým koníčkům nebo cestovat.

Ale musíte začít hned, abyste měli v důchodu dostatek prostředků na financování těchto snů. Nebojte se, projdeme to společně. Je na čase dát své peníze do práce, abyste mohli odejít do důchodu s inspirací!

Co je plán 403(b)?

Zjednodušeně řečeno, plán 403(b) je plán sponzorovaný zaměstnavatelem, který můžete použít ke spoření na důchod, jako velký kbelík, do kterého si ukládáte peníze na svou budoucnost. Až pak půjdete do důchodu, budete z tohoto kbelíku čerpat svůj příjem.

Stejně jako známější plán 401(k) existují dva hlavní typy plánů 403(b) – tradiční nebo Rothův – a velký rozdíl mezi nimi je ve způsobu zdanění.

• Tradiční plán 403(b): Tyto penzijní plány jsou financovány z peněz před zdaněním a peníze v nich rostou na základě odložené daně. To znamená, že nyní z peněz neplatíte daně, ale výběry v důchodu budou zdaněny.
• Roth 403(b): Slovo Roth mi nahání husí kůži, protože znamená „osvobozeno od daně“! Pokud váš zaměstnavatel tuto možnost nabízí, chopte se jí oběma rukama! Protože přispíváte po zdanění, peníze vložené do Roth 403(b) rostou nezdaněně a při výběru peněz v důchodu nebudete platit žádné daně. Ale poslouchejte mě: Pouze vaše příspěvky rostou nezdaněně. Pokud vaše společnost nabízí dorovnání vámi vložených peněz (více o tom za chvíli), peníze vložené společností rostou s odloženou daní, takže na straně dorovnání budete muset později platit daně.

Jak funguje plán 403(b)?

Můžete si zvolit, kolik peněz chcete do plánu přispívat, buď procentem z platu, nebo stanovenou částkou v dolarech, a tyto peníze vám budou strhávány z výplaty. A – bonus!- zaměstnavatel může na vaše účty přispívat také (tomu se říká matching). Pokud váš zaměstnavatel nabízí dorovnávací příspěvek, budete chtít do fondu 403(b) investovat alespoň toto procento, až budete připraveni začít investovat. Lidé, jsou to peníze zdarma!“

Nyní jedno upozornění k plánům 403(b) – tyto plány mohou být zatíženy pojistnými produkty, jako jsou anuity s nízkými výnosy, drahými poplatky a odkupným. Těm se vyhněte a zůstaňte u dobrých růstových akciových podílových fondů!

Limity příspěvků, výplaty a sankce

Stejně jako ostatní plány financované zaměstnavatelem má i 403(b) limity příspěvků, sankce za předčasný výběr a daňové dopady. Pro rok 2020 činí celkový limit příspěvků pro fond 403(b) 19 500 USD. Pokud je vám však 50 let nebo více a potřebujete to dohnat, můžete na svůj účet vložit až 26 000 USD.1

Pokud provedete výběr ze 403(b) před dosažením věku 59 1/2 roku, budete muset zaplatit 10% pokutu za předčasný výběr. Navíc byste přišli o růstový potenciál těchto dolarů a okradli byste své budoucí já. To nedělejte!“

Dnes se o výplatě hovoří tehdy, když si ze svého plánu 403(b) vyberete peníze bez sankce. Nevzniká při něm sankce za předčasný výběr, protože je vám 59 a půl roku nebo peníze převádíte z jednoho kvalifikovaného plánu do jiného.

Jedna výjimka ze sankce za předčasný výběr platí, pokud jste členem záloh. Pokud jste povoláni do aktivní služby na 179 a více dní (děkujeme za vaši službu!), můžete mít nárok na kvalifikovanou výplatu pro rezervisty, v takovém případě se neuplatní 10% pokuta IRS, ale výplata je stále zdanitelná. Ale to, že to můžete udělat, neznamená, že byste to měli udělat.2 Nezapomeňte, že chcete nechat své penzijní investice na pokoji, aby mohly dále narůstat a růst!

Jaký je rozdíl mezi 401(k) a 403(b)?

Jak jste již pravděpodobně zjistili, základní rozdíl mezi těmito dvěma plány je v typech zaměstnanců, kteří se jich mohou účastnit. Program 403(b) je nabízen pouze pracovníkům neziskových, církevních, školských a státních organizací. Kromě toho existuje ještě několik dalších zásadních rozdílů.

Výhody plánu 403(b)

• Vesting. U mnoha plánů 403(b) dochází ke zhodnocení prostředků v krátkém časovém období. (Vesting je elegantní způsob, jak říci, že peníze jsou všechny vaše!) Některé mají okamžitý vesting, takže peníze jsou vaše od prvního dne.
• Pravidlo 15 let. U plánů 403(b) mohou zaměstnanci s nejméně 15 lety služby přidat každý rok ke svým 403(b) navíc 3 000 dolarů (více o tom za chvíli). To je nad rámec ročního limitu 19 500 USD pro rok 2020.

Vím, je toho hodně! Ale zůstaňte se mnou. Podívejme se na rychlý příklad. Řekněme, že Sally je 50 let, vydělává 70 000 dolarů a ve svém školském obvodu učí již více než 15 let. Po většinu své učitelské kariéry přispívala Sally do svého fondu 403(b) pouze 2 500 USD ročně. Když jí bylo 50 let, uvědomila si, že má co dohánět. V tomto případě se Sallyiny příspěvky rozdělily takto:

Contribution Type	Contribution Limit
Annual Limit	$19,500
15-Year Service Rule	$ 3,000
Elective Deferral and School District Match	$34,500
Over 50 Catch-Up	$ 6,500
Total	$63,500

So this means Sally can put close to half her salary in tax-advantaged retirement accounts—that’s awesome! Její zaměstnavatel přispívá ještě více a její celková částka přesahuje roční limit příspěvků 57 000 dolarů. Daňovému úřadu to ale nevadí a dovolí jí využít dodatečné příspěvky a pravidlo 15 let. Sally má reálnou šanci vybudovat si slušné hnízdečko, přestože začala pozdě.

Pracujte s profesionálem

Pokud jste pedagog nebo pracovník neziskové organizace, může být plán 403(b) skvělým základem pro vaše sny inspirované důchodem, pokud nabízí solidní výběr podílových fondů. Bez ohledu na to, kde pracujete nebo kolik vyděláváte, můžete s plánováním a trochou vedení dosáhnout svých důchodových snů. Ve skutečnosti v naší studii více než 10 000 milionářů 79 % z nich dosáhlo milionářského statusu díky penzijnímu plánu financovanému zaměstnavatelem, a když jsme se jich zeptali, čím se živí, mezi třemi nejlepšími profesemi bylo učitelství. Můžete to dokázat!

Nezkoušejte to však dělat sami. Spojte se ještě dnes s profesionálem v oblasti investování, jako je například SmartVestor Pro, který vás provede vašimi možnostmi. Ještě jste neskončili, tak se soustřeďte!