Jak odejít do důchodu bez peněz

Mnoho Američanů nemá na zlatá léta našetřeno téměř žádné peníze. Podle studie Northwestern Mutual Planning 2019 & Progress Study nemá 15 % Američanů našetřeno vůbec nic, zatímco 22 % má na důchod našetřeno méně než 5 000 dolarů. A to představuje vážný problém: Vzhledem k tomu, že délka života je delší než kdykoli předtím, by podle mnoha odborníků měl mít člověk v době, kdy dosáhne 65 let, naspořeno osminásobek svého ročního platu. Pokud se vám tedy nepodařilo odložit žádné významné úspory na důchod a blížíte se k odchodu do důchodu, jaké jsou vaše možnosti?

Přehled dávek sociálního zabezpečení

Sociální zabezpečení je program, do kterého platíte během svých pracovních let a z něhož pak dostáváte dávky, když odejdete do důchodu. Mnoho důchodců se spoléhá na podporu z dávek sociálního zabezpečení, která jim pomůže pokrýt výdaje v důchodu.

Abyste měli nárok na dávky sociálního zabezpečení, musíte mít alespoň 40 kreditů nebo 10 odpracovaných let. Výše dávky se odvíjí od 35 let práce s nejvyšším výdělkem, od výdělků během vaší kariéry a od věku, ve kterém o dávku žádáte. V podstatě platí, že čím více jste během své kariéry vydělávali a čím déle jste čekali s pobíráním dávek, tím vyšší bude výše vašich dávek.

Pokud jste však neodpracovali 35 a více let, správa sociálního zabezpečení k těmto rokům připočte nuly, což může výši vašich dávek drasticky snížit. Pokud tedy chcete maximalizovat své dávky, měli byste počkat a snažit se během odpracovaných let vydělat co nejvíce a počkat do věku 67 let (pro osoby narozené po roce 1960), který je považován za plný důchodový věk.

Důležité je si uvědomit, že sociální zabezpečení může pokrýt pouze část vašich výdajů v důchodu. Podle údajů Správy sociálního zabezpečení (SSA) z prosince 2019 činila v roce 2019 průměrná měsíční výplata dávky 1 417 USD. Pokud se vám zdá, že tato částka nepokryje vaše výdaje v důchodu, musíte buď snížit své životní náklady, nebo si najít jiné zdroje příjmů.

Snížit životní náklady

Jestliže odcházíte do důchodu s malým nebo žádným příjmem, je důležité snížit životní náklady. Snížením svého životního stylu můžete pomoci zmírnit finanční zátěž spojenou s odchodem do důchodu. Pro začátek zhodnoťte své největší životní náklady, jako je hypotéka, péče o seniory nebo výdaje na vozidlo. Jakmile určíte své největší výdaje, můžete začít hledat možnosti, které vám pomohou náklady snížit. Pokud například bydlíte v domě se třemi ložnicemi v Seattlu, můžete zvážit přestěhování do bytu se dvěma ložnicemi ve městě Tuscaloosa ve státě Alabama.

Pokud chcete porovnat životní náklady v místě, kde se nacházíte, s životními náklady v jiných státech, může vám mnoho potřebných informací poskytnout tato kalkulačka. Pokud například žijete v Bostonu a přestěhujete se na předměstí Phoenixu ve Scottsdale, vaše životní náklady se sníží přibližně o 20 %.

Jakmile minimalizujete své výdaje, můžete zvážit osvojení si nějakých nových dovedností nebo vedlejší činnosti, aby se vaše peníze dostaly dál. Můžete se například věnovat vaření nebo začít venčit psy. Obě činnosti vám mohou pomoci vydělat si každý měsíc trochu peněz navíc, abyste si vystačili.

Splatit nesplacené dluhy

Dalším způsobem, jak snížit životní výdaje v důchodu, je splatit nesplacené dluhy. Nesplacené dluhy vám mohou bránit v úsporách a plnohodnotném životě v důchodu.

Nejprve byste měli splatit dluhy s nejvyššími úroky. Může se jednat o váš revolvingový dluh na kreditní kartě. Můžete začít tím, že veškerou hotovost navíc vložíte do svých nesplacených zůstatků a nebudete si brát žádné další dluhy na kreditních kartách.

Dalšími častými dluhy v důchodu jsou hypotéky, splátky za auto a půjčky rodičů na vzdělání dětí. Můžete začít přeplácet hypotéku, abyste ji rychleji odstranili, nebo prodat auto a jezdit něčím menším, abyste ušetřili. Možná se budete chtít poradit s finančním poradcem, abyste zjistili, které dluhy je nejdůležitější splatit nejdříve a zda byste neměli část svých úspor vyčlenit na to, abyste se zbavili úročených dluhů.

Zajistěte si penzi

Penze je penzijní plán, který poskytuje zaměstnancům v důchodu zaručený měsíční příjem. Ačkoli je dnes penzí málo, některé organizace a společnosti je stále nabízejí. Pokud v současné době nepracujete ve společnosti, která má penzijní plán, můžete zvážit, zda se o práci v takové společnosti ucházet.

Penzijní plány se často týkají učitelů, policistů, hasičů, federálních nebo státních zaměstnanců a vojáků. Některé velké společnosti, jako například General Mills a Eli Lilly & Co. však svým zaměstnancům penzijní připojištění nabízejí. Pokud jste schopni splatit své dluhy, pobírat dávky sociálního zabezpečení a získat důchod, můžete ve svých zlatých letech naplnit pohodlný životní styl.

Důležité je poznamenat, že klíčem k tomu, aby penzijní plán fungoval, je zůstat u stejného zaměstnavatele po dlouhou dobu. Většina penzijních fondů poskytuje největší dávky v závislosti na délce zaměstnání a výši odměny zaměstnance. Pokud změníte zaměstnání, nemusí být váš důchod dostatečně vysoký, aby pokryl vaše náklady na důchod.

Práce v důchodu

Podle zprávy společnosti United Income 20 % dospělých starších 65 let pracuje nebo hledá práci. To je nárůst oproti 10 % v roce 1985. Pokud jste v dobrém zdravotním stavu, můžete uvažovat o práci v důchodovém věku. Pokud jste si zvykli na určitý způsob života, možná se ho nebudete chtít vzdát, až opustíte pracovní sílu.

Chcete-li si zachovat svůj životní styl, můžete zvážit práci na částečný úvazek, která vám pomůže pokrýt určité životní náklady. Práce na částečný úvazek vám také umožní využívat některé výhody důchodu, aniž byste byli plně v důchodu. Můžete například stále pracovat jako dobrovolník nebo hrát tenis s přáteli. Pokud můžete, měli byste se poohlédnout po práci, která nabízí výhody, jako je například placená dovolená.

Přestože možná nebudete vydělávat tolik peněz jako před odchodem do důchodu, může vám práce pomoci doplnit váš příjem.

Závěr

Pokud se obáváte odchodu do důchodu bez peněz, máte možnosti. Možná to není jednoduchý úkol, ale lze to zvládnout. Snižte své výdaje, splaťte dluhy a najděte různé způsoby, jak zvýšit své příjmy, abyste mohli v pozdějších letech žít pohodlný život.

Možná se také budete chtít poradit s finančním poradcem, který vám pomůže najít další způsoby, jak hradit své výdaje v důchodu.

Tipy pro plánování odchodu do důchodu

• Pokud si nejste jisti, zda jste připraveni odejít do důchodu, může vám finanční poradce pomoci sestavit plán odchodu do důchodu. Najít správného finančního poradce, který odpovídá vašim potřebám, nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset vám během pěti minut najde finanční poradce ve vašem okolí. Pokud jste připraveni nechat se spojit s místními poradci, kteří vám pomohou dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.

• Počítá-li se, že hlavním zdrojem příjmu v důchodu bude sociální zabezpečení, měli byste si zjistit, jakou částku budete pobírat. Zjistěte, kolik dostanete od strýčka Sama, pomocí naší bezplatné kalkulačky sociálního zabezpečení.