Was ist schlimmer: Kein Kredit oder schlechte Kreditwürdigkeit?

Spoiler-Alarm: Beides ist nicht optimal, aber mit einigen kleinen Maßnahmen können Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit verbessern.

20. Dezember 2019

Ist Ihre Kreditgeschichte ein unbeschriebenes Blatt? Wahrscheinlich schon, wenn Sie noch nie einen Autokredit, ein Studentendarlehen oder eine Kreditkarte hatten. Vielleicht sind Sie stolz darauf, keine Schulden zu haben, oder Sie sind schuldenscheu, oder Sie bevorzugen einfach die Bequemlichkeit von Bargeld. Aber keine oder eine zu geringe Kredithistorie zu haben, kann die Finanzierung bedeutender Anschaffungen oder finanzieller Meilensteine außer Reichweite halten.

Was aber, wenn Sie eine Kredithistorie haben – aber ein paar Fehltritte gemacht haben? Eine Kredithistorie, die verpasste Zahlungen oder hohe Schulden offenbart, macht Sie für Kreditgeber, Gläubiger und möglicherweise sogar zukünftige Arbeitgeber weniger attraktiv. Unabhängig davon, ob Sie keine oder eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, bringt jedes Szenario seine eigenen Herausforderungen mit sich. Hier ein genauerer Blick auf die Folgen einer fehlenden oder schlechten Kreditwürdigkeit.

Kein Kredit, kein Problem? Nicht wirklich.

Es mag den Anschein haben, als hätte jeder, den Sie kennen, eine oder mehrere Kreditkarten oder würde einen Kredit abbezahlen. Doch 26 Millionen Amerikaner sind „kreditunfähig“, das heißt, sie haben keinen Kredit. Weitere 19 Millionen gelten als „nicht kreditwürdig“, weil ihre Kredithistorie unzureichend oder nicht aktuell ist. Eine kürzlich durchgeführte Bankrate-Umfrage zeigt, dass mehr als die Hälfte der 18- bis 29-Jährigen keine Kreditkarte besitzen.

Vom Kreditradar fernzubleiben mag als die sicherste Wahl erscheinen, aber es ist nicht immer in Ihrem Interesse, „kreditunauffällig“ zu sein. Ihre Kreditauskunft – die von den drei großen Kreditauskunfteien erstellte Übersicht über Ihre aktuellen Schulden, ausstehenden Kredite und Ihr Zahlungsverhalten – spiegelt Ihre Fähigkeit wider, Rechnungen pünktlich zu bezahlen und Schulden zu verwalten. Ohne diese Momentaufnahme haben Kreditgeber und Gläubiger keine Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit einzuschätzen – Ihre Fähigkeit, sich Geld zu leihen und es zurückzuzahlen.

Immer häufiger ist ein Kredit keine Option – er wird immer mehr zu einer Notwendigkeit für die Meilensteine und modernen Annehmlichkeiten, die Sie für selbstverständlich halten, wie den Kauf eines Mobiltelefons oder Autos.

Wenn die Kreditwürdigkeit leidet

Wenn Sie mit der Miete im Rückstand sind oder Ihre Kreditkartenschulden nicht begleichen, mag das nicht weiter schlimm erscheinen, aber eine Häufung von verspäteten oder verpassten Zahlungen kann Ihre Kreditwürdigkeit wirklich beeinträchtigen. Eine angeschlagene Kredithistorie macht es schwieriger, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Es kann sich sogar auf Ihre Karriereziele auswirken.

Negative Handlungen wie verspätete und verpasste Zahlungen, hohe Kontostände und Kreditausfälle spiegeln sich in Ihrer Kredithistorie wider und können Ihre Kreditwürdigkeit verringern. Eine weniger gute Kreditauskunft und eine niedrige Kreditwürdigkeit zeigen, dass Sie eher ein riskanter Kreditnehmer sind. Ein Autokredit, eine Wohnung oder ein Mobiltelefon sind vielleicht noch in Reichweite, aber Sie müssen mehr Hürden überwinden und mehr bezahlen.

Schlechte Kreditwürdigkeit vs. keine Kreditwürdigkeit

Welches Szenario ist also schlimmer – keine Kreditwürdigkeit oder eine schlechte Kreditwürdigkeit? „Weder das eine noch das andere ist gut“, sagt Greg Reeder, CFP, ein Finanzberater bei McClarren Financial Advisors in State College, Pennsylvania. Eine schlechte Kreditwürdigkeit ist jedoch schlimmer“, sagt er. „Wenn Sie keinen Kredit haben, können Sie von Grund auf neu anfangen. Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, fangen Sie von unten an, und es dauert länger, sich zu verbessern“, sagt Reeder.

Ob Sie nun einige Fehltritte im Umgang mit Ihren Schulden gemacht haben oder ganz von vorne anfangen, der Aufbau oder die Verbesserung Ihrer Kreditgeschichte ist durchaus machbar und wird Ihnen langfristig mehr Möglichkeiten zur Kreditaufnahme bieten. Es braucht nur Zeit, Fleiß und das Erlernen neuer Gewohnheiten, um kreditfähig und verantwortungsbewusst zu bleiben.

Wie man: Kredit aufbauen, wenn Sie keinen haben

1. Behalten Sie einen guten Kredit. Halten Sie Ihre Einkäufe klein, bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich und bleiben Sie unter Ihrem Kreditlimit.
2. Sammeln Sie ein beständiges Zahlungsverhalten. Verwenden Sie Ihre Kreditkarte, um eine wiederkehrende Rechnung oder ein Abonnement zu bezahlen. Denken Sie daran, dass es nicht Ihr Ziel ist, viele Käufe zu tätigen, sondern zu zeigen, dass Sie ein zuverlässiger Kreditnehmer sind, indem Sie regelmäßig und pünktlich zahlen.

Wie Sie: Verbessern Sie Ihre schlechte Kreditgeschichte

1. Holen Sie sich eine Kopie Ihrer kostenlosen Kreditauskunft. Überprüfen Sie sie auf Fehler und veraltete Schulden. Wenden Sie sich dann an die Kreditbüros, um alte Schulden und andere Ungereimtheiten aus Ihrem Bericht zu entfernen. „Alte Schulden loszuwerden ist der erste Schritt zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit“, rät Reeder.
2. Verringern Sie die Schulden, die Sie auf ausstehenden Konten haben. Damit Sie nicht noch weiter in Rückstand geraten, rufen Sie Ihre Gläubiger an, um einen Zahlungsplan zu vereinbaren.
3. Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich. Nutzen Sie Dienste, mit denen Sie Zahlungserinnerungen oder automatische Zahlungen einrichten können, und behalten Sie den Überblick über Ihre Rechnungen, indem Sie regelmäßig Zahlungen leisten.
4. Belasten Sie nur, was Sie sich leisten können. Zahlen Sie jeden Monat neue Rechnungen ab, um nicht noch mehr Schulden zu machen.