Który jest gorszy: Brak kredytu czy zły kredyt?

Alert spoilerowy: Oba nie są optymalne, ale z kilkoma małymi poprawkami możesz poprawić swój kredyt w czasie.

20 grudnia 2019

Czy Twoja historia kredytowa jest pustą tablicą? Prawdopodobnie, jeśli nigdy nie miałeś kredytu samochodowego, kredytu studenckiego lub karty kredytowej, to prawdopodobnie tak. Możesz być dumny z tego, że nie masz długów, być awersją do długów lub po prostu wolisz wygodę gotówki. Ale brak lub zbyt mała historia kredytowa może sprawić, że finansowanie znaczących zakupów lub finansowe kamienie milowe będą poza zasięgiem.

Po drugiej stronie, co jeśli masz historię kredytową – ale popełniłeś kilka błędów? Historia kredytowa ujawniająca nieuregulowane płatności lub wysokie zadłużenie sprawia, że jesteś mniej atrakcyjny dla kredytodawców, wierzycieli, a może nawet przyszłych pracodawców. Bez względu na to, czy nie masz kredytu, czy masz złą historię kredytową, każdy scenariusz stwarza inne wyzwania. Oto bliższe spojrzenie na konsekwencje braku kredytu w porównaniu do słabego kredytu.

Brak kredytu, nie ma problemu? Nie do końca.

Może się wydawać, że wszyscy, których znasz, mają jedną lub więcej kart kredytowych lub spłacają pożyczki. Jednak 26 milionów Amerykanów jest „niewidzialnych kredytowo”, co oznacza, że nie mają żadnych kredytów. Kolejne 19 milionów uważa się za „niewidzialnych”, ponieważ ich historia kredytowa jest niewystarczająca lub nie jest aktualna. Ostatnie badanie Bankrate wykazało, że ponad połowa osób w wieku od 18 do 29 lat nie posiada karty kredytowej.

Utrzymanie się z dala od radaru kredytowego może wydawać się najbezpieczniejszym wyborem, ale bycie „niewidzialnym kredytowo” nie zawsze leży w Twoim najlepszym interesie. Twój raport kredytowy – historia obecnego zadłużenia, niespłaconych pożyczek i historia płatności, zebrane przez trzy główne agencje sprawozdawczości kredytowej – odzwierciedla Twoją zdolność do terminowego płacenia rachunków i zarządzania długiem. Bez tej informacji, pożyczkodawcy i kredytodawcy nie mają możliwości oceny twojej zdolności kredytowej – twojej zdolności do pożyczania pieniędzy i ich spłacania.

W coraz większym stopniu kredyt nie jest opcją – staje się koniecznością, aby wykonać kamienie milowe i nowoczesne udogodnienia, które bierzesz za pewnik, takie jak zakup telefonu komórkowego lub samochodu.

Kiedy zły kredyt gryzie

Spóźnienie się z czynszem lub niespłacenie długu na karcie kredytowej może nie wydawać się wielkim problemem, ale nagromadzenie spóźnionych lub nieodebranych płatności może naprawdę zacząć osłabiać twoją historię kredytową. Zszargana historia kredytowa utrudnia zabezpieczenie Twoich celów finansowych w przyszłości. Może to nawet wpłynąć na twoją karierę.

Negatywne działania, takie jak spóźnione i nieodebrane płatności, posiadanie wysokich sald i niespłacone pożyczki są odzwierciedlone w twojej historii kredytowej i mogą obniżyć twoją ocenę kredytową. Mniej niż doskonały raport kredytowy i niski wynik kredytowy wskazuje, że jesteś bardziej prawdopodobne, aby być ryzykownym kredytobiorcą. Pożyczka na samochód, mieszkanie lub telefon komórkowy może być nadal w zasięgu ręki, ale będziesz musiał przeskoczyć przez więcej przeszkód i zapłacić więcej w rezultacie.

Zły kredyt vs. brak kredytu

Więc, który scenariusz jest gorszy – nie mieć żadnego kredytu czy mieć zły kredyt? „Żaden z nich nie jest dobry,” mówi Greg Reeder, CFP, doradca finansowy z McClarren Financial Advisors w State College, Pennsylvania. Jednakże „Słaby wynik kredytowy jest gorszy”, mówi. „Jeśli nie masz kredytu, możesz zacząć od podstaw. Jeśli masz słaby kredyt, zaczynasz od dołu i poprawa trwa dłużej” – mówi Reeder.

Niezależnie od tego, czy popełniłeś jakieś błędy w zarządzaniu swoim długiem, czy zaczynasz od zera, ustanowienie lub poprawa historii kredytowej jest całkowicie wykonalne i w dłuższej perspektywie da ci więcej możliwości zaciągania kredytów. Wymaga to tylko czasu, staranności i nauczenia się nowych nawyków, aby pozostać świadomym i odpowiedzialnym.

Jak: Zbudować kredyt, gdy nie masz żadnego

1. Utrzymuj dobry kredyt. Dokonuj małych zakupów, płać rachunki na czas i nie przekraczaj limitu kredytowego.
2. Zbieraj spójną historię płatności. Używaj karty kredytowej do płacenia powtarzających się rachunków lub subskrypcji. Pamiętaj, że Twoim celem nie jest robienie dużej ilości zakupów, ale pokazanie, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą poprzez dokonywanie stałych, terminowych płatności.

Jak: Poprawić swoją kiepską historię kredytową

1. Zdobądź kopię swojego darmowego raportu kredytowego. Sprawdź, czy nie ma w nim błędów i przestarzałych długów. Następnie skontaktuj się z biurami kredytowymi, aby usunąć stare długi z raportu i wszelkie inne niespójności. „Pozbycie się starych długów jest pierwszym krokiem do poprawy Twojej oceny kredytowej” – radzi Reeder.
2. Zmniejsz zadłużenie na zaległych kontach. Aby uniknąć dalszych zaległości, zadzwoń do swoich wierzycieli, aby ustalić plan płatności.
3. Płać swoje rachunki na czas. Skorzystaj z usług, które pozwalają ustawić przypomnienia o płatnościach lub płatności automatyczne i pozostań na szczycie swoich rachunków, dokonując konsekwentnych płatności.
4. Ładuj tylko to, na co możesz sobie pozwolić. Spłacaj nowe opłaty każdego miesiąca, aby uniknąć zaciągania kolejnych długów.

.