Vad är värre: Ingen kredit eller dålig kredit?
Spoiler alert: Båda är inte optimala, men med några små ändringar kan du förbättra din kredit med tiden.
December 20, 2019
Är din kredithistoria ett tomt blad? Förmodligen, om du aldrig har haft ett billån, ett studielån eller ett kreditkort är det sannolikt så. Du kanske är stolt över att inte ha några skulder, är skuldsäker eller föredrar helt enkelt bekvämligheten med kontanter. Men om du inte har någon eller för lite kredithistorik kan det vara svårt att finansiera viktiga inköp eller finansiella milstolpar.
Tänk om du har en kredithistorik – men har gjort några misstag? En kredithistorik som avslöjar uteblivna betalningar eller höga skulder gör dig mindre attraktiv för långivare, kreditgivare och kanske till och med framtida arbetsgivare. Oavsett om du inte har någon kredit eller har dålig kredit, innebär varje scenario sina egna utmaningar. Här är en närmare titt på konsekvenserna av att inte ha någon kredit respektive dålig kredit.
Ingen kredit, inget problem? Inte riktigt.
Det kan verka som om alla du känner har ett eller flera kreditkort eller betalar av ett lån. Ändå är 26 miljoner amerikaner ”kreditosynliga”, vilket innebär att de inte har någon kredit. Ytterligare 19 miljoner betraktas som ”osäkra” eftersom deras kredithistorik är otillräcklig eller inte är aktuell. En nyligen genomförd undersökning från Bankrate visar att mer än hälften av alla människor mellan 18 och 29 år inte har något kreditkort.
Att hålla sig borta från kreditradaren kan tyckas vara det säkraste valet, men det ligger inte alltid i ditt eget intresse att vara ”osynlig på kredit”. Din kreditupplysning – din historik över aktuella skulder, utestående lån och betalningshistorik, sammanställd av de tre stora kreditupplysningsbyråerna – speglar din förmåga att betala räkningar i tid och hantera skulder. Utan denna ögonblicksbild har långivare och kreditgivare inget sätt att bedöma din kreditvärdighet – din förmåga att låna pengar och betala tillbaka dem.
I allt högre grad är kredit inte ett alternativ – det blir mer och mer en nödvändighet för de milstolpar och moderna bekvämligheter som du tar för givet, som att köpa en mobiltelefon eller bil.
När dålig kredit biter
Att vara sen med hyran eller att inte betala av din kreditkortsskuld kanske inte verkar vara en stor sak, men en ackumulering av sena eller uteblivna betalningsanmärkningar kan verkligen börja försvaga din kredithistoria. En skamfilad kredithistoria gör det svårare att säkra dina ekonomiska mål längre fram. Det kan till och med påverka dina karriärmål.
Negativa åtgärder som sena och uteblivna betalningar, höga saldon och lånemisslyckanden återspeglas alla i din kredithistorik och kan sänka ditt kreditbetyg. En mindre bra kreditupplysning och ett lågt kreditbetyg tyder på att du är mer benägen att vara en riskfylld låntagare. Ett billån, en lägenhet eller en mobiltelefon kan fortfarande vara inom räckhåll, men du måste ta dig igenom fler hinder och betala mer som ett resultat.
Svår kredit vs. ingen kredit
Så vilket scenario är värre – att inte ha någon kredit eller att ha dålig kredit? ”Ingetdera är bra”, säger Greg Reeder, CFP, en finansiell rådgivare på McClarren Financial Advisors i State College, Pennsylvania. En dålig kreditvärdighet är dock värre”, säger han. ”Om du inte har någon kredit kan du börja från grunden. Om du har dålig kreditvärdighet börjar du under marknivå och det tar längre tid att förbättra den”, säger Reeder.
Oavsett om du har gjort några felsteg i hanteringen av dina skulder eller om du börjar från noll, är det fullt möjligt att upprätta eller förbättra din kredithistorik och i det långa loppet kommer det att ge dig fler lånemöjligheter. Det krävs bara tid, noggrannhet och att du lär dig nya vanor för att hålla dig kreditkunnig och ansvarsfull.
Hur man gör: Bygg upp en kredit när du inte har någon
- Behåll en god kredit. Håll dina inköp små, betala dina räkningar i tid och håll dig under din kreditgräns.
- Samla ihop en konsekvent betalningshistorik. Använd ditt kreditkort för att betala en återkommande räkning eller ett abonnemang. Kom ihåg att ditt mål inte är att göra många inköp – det är att visa att du är en pålitlig låntagare genom att göra konsekventa betalningar i tid.
Hur man gör: Förbättra din dåliga kredithistorik
- Få en kopia av din kostnadsfria kreditupplysning. Kontrollera om det finns fel och föråldrade skulder. Följ sedan upp med kreditupplysningsföretagen för att få bort gamla skulder från din rapport och eventuella andra inkonsekvenser. ”Att bli av med gamla skulder är det första steget för att förbättra ditt kreditbetyg”, råder Reeder.
- Minska dina skulder på utestående konton. För att undvika att hamna på efterkälken ytterligare kan du ringa dina fordringsägare för att upprätta en betalningsplan.
- Betala dina räkningar i tid. Dra nytta av tjänster som låter dig ställa in betalningspåminnelser eller automatiska betalningar, och håll koll på dina räkningar genom att göra konsekventa betalningar.
- Ta bara ut vad du har råd med. Betala av nya avgifter varje månad för att undvika att skuldsätta dig ytterligare.