Avance de Efectivo
¿Qué es un Anticipo de Efectivo?
Un adelanto de efectivo es un préstamo a corto plazo de un banco o de un prestamista alternativo. El término también se refiere a un servicio proporcionado por muchos emisores de tarjetas de crédito que permite a los titulares de las mismas retirar una determinada cantidad de dinero en efectivo. Los anticipos de efectivo suelen tener tipos de interés y comisiones elevadas, pero son atractivos para los prestatarios porque también se caracterizan por su rápida aprobación y su rápida financiación.
Los puntos clave
- Un anticipo de efectivo es un tipo de préstamo a corto plazo, a menudo emitido por una compañía de tarjetas de crédito, y que suele conllevar altos intereses y comisiones.
- Otros tipos de anticipos de efectivo incluyen los anticipos de efectivo para comerciantes, que son préstamos alternativos para empresas, y los préstamos de día de pago, que tienen tasas exorbitantes y están prohibidos en muchos estados.
- Un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito no perjudicará directamente su puntuación de crédito, pero sí lo hará indirectamente al elevar su saldo pendiente y su índice de utilización del crédito, que es un factor que influye en las puntuaciones de crédito.
Tipos de anticipos de efectivo
Hay una gran variedad de anticipos de efectivo, pero los denominadores comunes entre todos ellos son los duros tipos de interés y las comisiones.
Anticipos de efectivo con tarjeta de crédito
El tipo más popular de anticipo de efectivo es el préstamo sobre una línea de crédito a través de una tarjeta de crédito. El dinero puede retirarse en un cajero automático o, dependiendo de la compañía de la tarjeta de crédito, de un cheque que se deposita o cobra en un banco. Los anticipos en efectivo de las tarjetas de crédito suelen tener un tipo de interés elevado, incluso más alto que el de las compras normales: Pagará una media del 24%, un 9% más que la TAE media de las compras. Además, los intereses comienzan a acumularse inmediatamente; no hay periodo de gracia.
Estos anticipos de efectivo suelen incluir también una comisión, ya sea una tarifa fija o un porcentaje del importe adelantado. Además, si utiliza un cajero automático para acceder al efectivo, a menudo se le cobra una pequeña cuota de uso.
Además de tipos de interés distintos, los anticipos de efectivo de las tarjetas de crédito conllevan un saldo distinto al de las compras a crédito, pero el pago mensual puede aplicarse a ambos saldos. Sin embargo, si sólo está pagando la cantidad mínima adeudada, la ley federal permite al emisor de la tarjeta aplicarla al saldo con el tipo de interés más bajo. Como ese es invariablemente el tipo de interés de las compras, el saldo del anticipo en efectivo puede permanecer y acumular intereses a ese tipo elevado durante meses.
En la mayoría de los casos, los anticipos en efectivo de las tarjetas de crédito no pueden acogerse a ofertas introductorias sin o con un tipo de interés bajo. El lado positivo es que son rápidos y fáciles de obtener.
Anticipos en efectivo para comerciantes
Los anticipos en efectivo para comerciantes se refieren a los préstamos que reciben las empresas o los comerciantes de los bancos o prestamistas alternativos. Normalmente, las empresas con un crédito menos que perfecto utilizan los anticipos de efectivo para financiar sus actividades y, en algunos casos, estos anticipos se pagan con futuros recibos de tarjetas de crédito o con una parte de los fondos que la empresa recibe de las ventas en su cuenta online. En lugar de utilizar la puntuación crediticia de un negocio, los prestamistas alternativos suelen estudiar su solvencia teniendo en cuenta múltiples puntos de datos, como la cantidad de dinero que el comerciante recibe a través de cuentas en línea como PayPal.
Préstamos de día de pago
En los préstamos al consumo, la frase «adelanto de efectivo» también puede referirse a los préstamos de día de pago. Emitidos por prestamistas especiales de día de pago, los préstamos pueden oscilar entre los 50 y los 1.000 dólares, pero conllevan comisiones (alrededor de 15 dólares por cada 100 dólares prestados, o incluso más en algunos casos) y tipos de interés que superan el 100%. En lugar de tener en cuenta la puntuación crediticia del prestatario, el prestamista determina el importe del préstamo basándose en la normativa estatal local y en el volumen de la nómina del solicitante. Si se aprueba el préstamo, el prestamista entrega al prestatario el dinero en efectivo; si la transacción se realiza en línea, el prestamista hace un depósito electrónico en la cuenta corriente o de ahorros del prestatario.
Los préstamos son a muy corto plazo: deben devolverse en el siguiente día de pago del prestatario, a menos que éste desee ampliar el préstamo, y en ese caso se cobran intereses adicionales. Por desgracia, muchos lo hacen: Más del 80% de todos los préstamos de día de pago se renuevan dentro de los 30 días del préstamo anterior, según un estudio de 2016 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés).
El proceso puede ser rápido, aunque más complejo, que asegurar un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito. Para obtener un préstamo de día de pago, se extiende un cheque posfechado a nombre del prestamista de día de pago por el importe que se piensa pedir prestado, incluidas las comisiones. El prestamista emite inmediatamente la cantidad prestada, pero espera a cobrar su cheque hasta que llegue el día de pago. Algunos prestamistas electrónicos hacen que los prestatarios firmen un acuerdo de reembolso automático con cargo a sus cuentas bancarias. Los prestamistas suelen pedir que se proporcione una identificación personal y una prueba de ingresos cuando se presenta la solicitud.
Algunas empresas ofrecen préstamos de día de pago o anticipos sobre la nómina como un servicio para sus empleados. Los términos varían, pero a menudo no se cobran comisiones ni intereses.
¿Los anticipos de efectivo perjudican su puntuación de crédito?
Sacar un adelanto en efectivo no tiene un impacto directo en su crédito o puntuación de crédito, pero puede afectarlo indirectamente de varias maneras.
En primer lugar, si toma el adelanto usando una tarjeta de crédito, aumentará su saldo pendiente, lo que elevará su ratio de utilización de crédito, una medida que los modelos de puntuación de crédito utilizan para calcular su puntuación. Si debe 500 dólares en una tarjeta con un límite de 1.500 dólares, por ejemplo, su índice de utilización del crédito será del 30%. Sin embargo, si saca un adelanto en efectivo de 300 dólares en esa tarjeta, el saldo aumentará a 800 dólares, lo que supone una utilización del crédito de más del 53%. Los índices de utilización elevados son un gran indicador de riesgo crediticio; cuando su índice supera el 40%, puede afectar negativamente a su puntuación crediticia.
Como se ha señalado anteriormente, un adelanto en efectivo suele tener una tasa de interés elevada. Si esto afecta a su capacidad de pagar los cargos mensuales puntualmente, eso también podría afectar a su puntuación de crédito. Y si el anticipo de efectivo le hace superar el límite de crédito de la tarjeta, su puntuación de crédito puede verse afectada. Incluso después de pagar el saldo, su informe de crédito mostrará el saldo más alto reportado, y otros prestamistas potenciales verán que usted estaba por encima del límite en un momento dado, lo que podría perjudicar su capacidad para obtener nuevos créditos.
Pros y contras del adelanto de efectivo
Un adelanto de efectivo de la tarjeta de crédito podría ser una opción razonable para alguien que tiene una necesidad de emergencia de dinero y recursos limitados para conseguirlo, especialmente cuando esa persona tiene un plan claro y razonable para devolver el dinero en un período corto. Es, por ejemplo, una mejor opción que un préstamo de día de pago o un préstamo sobre el título del coche, debido a las exorbitantes tasas de interés de tres dígitos que esos préstamos suelen tener y la mayor flexibilidad de pago que viene con la deuda de la tarjeta de crédito.
Pero los anticipos en efectivo serían una mala idea bajo estas condiciones:
- Justo antes de declarar la quiebra – La nueva deuda de la tarjeta de crédito no desaparece mágicamente en la quiebra. Sus acreedores y un juez examinarán sus deudas, incluyendo las fechas y los tipos. Una vez que usted sabe o tiene una fuerte inclinación que pronto se declarará en quiebra, el uso de tarjetas de crédito de cualquier tipo puede ser considerado fraudulento. Un adelanto en efectivo inmediatamente antes de la presentación es muy probable que sea impugnado por el emisor de la tarjeta, y esa cuenta puede ser excluida de las deudas que se perdonan en una quiebra.
- Para pagar una factura de la tarjeta de crédito – Un adelanto de efectivo es una forma muy cara de pagar las facturas, y no se puede ignorar el riesgo de caer en una deuda rotativa. La posibilidad de pagar varias veces el importe del anticipo original (en concepto de intereses) es muy real. Además, al tipo de interés más alto se suman esas comisiones adicionales a las que no están sujetas las compras cotidianas con tarjeta de crédito.
- Comprar algo que no te puedes permitir – Endeudarse para satisfacer un deseo no es sólo peligroso desde el punto de vista financiero; es emocionalmente perjudicial. Una persona que se nutre de la gratificación inmediata y de la elevación emocional temporal de una gran compra acabará sintiendo arrepentimiento (y posiblemente depresión, ansiedad, estrés y otras emociones debilitantes) cuando se enfrente a la deuda; cuanto más compulsiva sea la compra, más pronunciado será el arrepentimiento.
La conclusión
Los anticipos en efectivo no son alarmantes cuando se utilizan con poca frecuencia, pero son, en el mejor de los casos, soluciones a corto plazo para hacer frente a las emergencias. Si se están convirtiendo en un hábito, o si se da cuenta de que necesita regularmente un adelanto de efectivo para llegar a fin de mes, entonces hay que hacer cambios drásticos en el presupuesto y los gastos.