¿Qué es peor: no tener crédito o tener mal crédito?

Alerta de spoiler: ambos no son óptimos, pero con algunos pequeños ajustes puedes mejorar tu crédito con el tiempo.

¿Es tu historial crediticio una pizarra en blanco? Probablemente, si nunca has tenido un préstamo de coche, un préstamo estudiantil o una tarjeta de crédito, es probable que lo sea. Puede que te enorgullezcas de no tener deudas, que seas reacio a las mismas o que simplemente prefieras la comodidad del efectivo. Pero no tener un historial crediticio, o tener un historial crediticio demasiado pequeño, puede hacer que la financiación de compras importantes o de hitos financieros quede fuera de su alcance.

Por otro lado, ¿qué ocurre si tiene un historial crediticio, pero ha cometido algunos errores? Un historial crediticio que revele impagos o una deuda elevada le hace menos atractivo para los prestamistas, los acreedores y, posiblemente, incluso para futuros empleadores. Tanto si no tienes crédito como si lo tienes malo, cada situación plantea sus propios retos. A continuación, analizamos las consecuencias de no tener crédito y de tener un mal crédito.

Sin crédito no hay problema? En realidad no.

Puede parecer que todo el mundo que conoces tiene una o más tarjetas de crédito o está pagando un préstamo. Sin embargo, 26 millones de estadounidenses son «invisibles al crédito», es decir, no tienen crédito. Otros 19 millones se consideran «inviables» porque su historial crediticio es insuficiente o no es reciente. Una encuesta reciente de Bankrate revela que más de la mitad de las personas de entre 18 y 29 años no tienen una tarjeta de crédito.

Mantenerse fuera del radar crediticio puede parecer la opción más segura, pero no siempre le conviene ser «invisible al crédito.» Su informe crediticio -su historial de deudas actuales, préstamos pendientes e historial de pagos, recopilado por las tres principales agencias de información crediticia- refleja su capacidad para pagar las facturas a tiempo y gestionar las deudas. Sin esta instantánea, los prestamistas y los acreedores no tienen forma de calibrar su solvencia, es decir, su capacidad para pedir dinero prestado y devolverlo.

Cada vez más, el crédito no es una opción, sino que se está convirtiendo en una necesidad para los hitos y las comodidades modernas que da por sentado, como comprar un teléfono móvil o un coche.

Cuando el mal crédito muerde

Atrasarse en el pago de la renta o no pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede no parecer un gran problema, pero una acumulación de tildes de retraso o falta de pago puede realmente empezar a debilitar su historial de crédito. Un historial crediticio deteriorado dificulta la consecución de sus objetivos financieros en el futuro. Incluso puede afectar a sus objetivos profesionales.

Las acciones negativas como los pagos atrasados y no realizados, los saldos elevados y los impagos de préstamos se reflejan en su historial de crédito y podrían reducir su puntuación de crédito. Un informe de crédito menos que estelar y una puntuación de crédito baja indican que es más probable que sea un prestatario de riesgo. Un préstamo para un coche, un apartamento o un teléfono móvil podría seguir estando a su alcance, pero tendrá que pasar por más aros y pagar más como resultado.

Crédito malo frente a no tener crédito

Entonces, ¿qué escenario es peor: no tener ningún crédito o tener un crédito malo? «Ninguno de los dos es bueno», dice Greg Reeder, CFP, asesor financiero de McClarren Financial Advisors en State College, Pennsylvania. Sin embargo, «una mala puntuación de crédito es peor», dice. «Si no tienes crédito, puedes empezar desde cero. Si tiene mal crédito, está empezando desde abajo y tarda más en mejorar», dice Reeder.

Ya sea que haya dado algunos pasos en falso en la gestión de su deuda o que esté empezando desde cero, establecer o mejorar su historial de crédito es totalmente factible y, a largo plazo, le dará más opciones de préstamo. Sólo se necesita tiempo, diligencia y aprender nuevos hábitos para seguir siendo responsable y conocedor del crédito.

Cómo: Construir un crédito cuando no se tiene ninguno

1. Mantener un buen crédito. Mantenga sus compras pequeñas, pague su factura a tiempo y manténgase por debajo de su límite de crédito.
2. Acumule un historial de pagos consistente. Utilice su tarjeta de crédito para pagar una factura o suscripción recurrente. Recuerde que su objetivo no es hacer muchas compras, sino demostrar que es un prestatario fiable realizando pagos constantes y puntuales.

Cómo: Mejorar su mal historial de crédito

1. Obtenga una copia de su informe de crédito gratuito. Compruebe si hay errores y deudas obsoletas. Luego, haga un seguimiento con las agencias de crédito para eliminar las deudas antiguas de su informe y cualquier otra inconsistencia. «Deshacerse de las deudas antiguas es el primer paso para mejorar su puntuación de crédito», aconseja Reeder.
2. Reduzca la deuda que tiene en las cuentas pendientes. Para evitar retrasarse más, llame a sus acreedores para establecer un plan de pagos.
3. Pague sus facturas a tiempo. Aproveche los servicios que le permiten establecer recordatorios de pago o pagos automáticos, y manténgase al día con sus facturas realizando pagos constantes.
4. Cargue sólo lo que pueda pagar. Pague los nuevos cargos cada mes para evitar contraer más deudas.