¿Qué es un servicio de cambio de cheques?

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Los servicios de cambio de cheques permiten a los consumidores cobrar cheques sin necesidad de tener una cuenta bancaria. Proporcionan un fácil acceso a dinero en efectivo para las personas que no pueden abrir una cuenta bancaria o que tienen una pero no pueden llegar a su banco cuando necesitan dinero.

Averigüe a quiénes benefician los servicios de cambio de cheques, cómo funcionan y cuánto cuestan para determinar si son adecuados para sus necesidades.

¿Qué es un servicio de cambio de cheques?

Los servicios de cambio de cheques le permiten cobrar la nómina, el gobierno y otros tipos de cheques sin una cuenta bancaria. Los fondos suelen estar disponibles casi inmediatamente.

Los centros de servicios financieros que ofrecen estos servicios están representados por Financial Service Centers of America (FiSCA), una asociación comercial nacional. Según la FiSCA, hay aproximadamente 13.000 centros de servicios financieros en EE.UU. Estos centros realizan más de 350 millones de transacciones al año en diversos productos por valor de 106.000 millones de dólares.

Proporcionan un conjunto de servicios más limitado que el de los bancos tradicionales, pero generalmente ofrecen el cambio de cheques junto con giros postales, pagos electrónicos de facturas, servicios de acceso a cajeros automáticos y préstamos de día de pago.

Si bien el raro banco puede cambiar un cheque de un no cliente, y eso también, por una tarifa, la mayoría de los bancos sólo cambian cheques de clientes para evitar falsificaciones.

¿Cómo funciona un servicio de cambio de cheques?

El seis por ciento de los adultos en los EE.UU. son «no bancarizados», lo que significa que no tienen una cuenta de cheques, ahorros o mercado de dinero. No tener una cuenta bancaria puede ocurrir por muchas razones, incluyendo tener elementos negativos en su informe de ChexSystems, no querer pagar las tasas que vienen con una cuenta bancaria tradicional, o enfrentar el cierre de sucursales bancarias locales.Pero a menudo es necesario utilizar servicios financieros alternativos para completar transacciones básicas como el cobro de cheques.

Durante 2019, más de la mitad de los adultos no bancarizados utilizaron un servicio financiero alternativo, como un servicio de cobro de cheques, un giro postal o un préstamo en una casa de empeño. Además, el 16% de los adultos estaban infrabancarizados, lo que significa que tienen un banco pero también utilizan un servicio alternativo.

Los servicios de cambio de cheques existen para ayudar a los no bancarizados y a los infrabancarizados a convertir sus cheques de pago en efectivo en un momento conveniente (muchos están abiertos las 24 horas del día) y en un lugar (se encuentran en comunidades de todo el país). Los ofrecen tiendas minoristas como Walmart, prestamistas de préstamos de día de pago y otros centros de servicios financieros como Amscot. En la mayoría de los casos, te cobran una tarifa por el servicio que están obligados a revelar, generalmente un porcentaje del valor nominal del cheque.

Por ejemplo, a partir de junio de 2020, Walmart cobra 4 dólares por cambiar cheques de hasta 1.000 dólares y 8 dólares por cheques de más de 1.000 dólares. Aunque no parezca mucho -solo el 0,4% o el 0,8% del total de su cheque, respectivamente- otros cambiadores de cheques pueden cobrar más. Amscot cobra hasta el 2,9% del valor de los cheques del gobierno, el 2,5% de los cheques de devolución de impuestos y hasta el 4,5% de otros cheques de nómina y manuscritos. Si cobra un cheque de nómina de 1.000 dólares en Amscot, podría pagar hasta 45 dólares. Si utiliza el servicio para cobrar 26 cheques de nómina al año, podría perder 1.170 dólares en comisiones.

Las comisiones por cobro de cheques se comen sus ganancias. Si tiene que utilizarlas, hágalo con moderación y busque servicios de bajo coste.

Pros y contras de los servicios deCashing Services

Pros

  • Provides financial services to the unbanked and underbanked

  • Makes money available almost immediately

Cons

  • May charge extremely high fees

  • Can perpetuate the cycle of poverty

  • Can leave consumers stuck using non-traditional financial services

Pros Explained

  • Provides financial services to the unbanked and underbanked: Check-cashing services provide customers with the ability to cash a check when they may not otherwise be able to open a bank account or access one when they need it (when traveling or cashing a check after business hours, for example).
  • Makes money available almost immediately: Additionally, for people who may be living paycheck to paycheck or have a rare financial emergency, check-cashing services can put money in your hands almost immediately. No hay necesidad de esperar uno o dos días para que su dinero se borre de una cuenta bancaria.

    • Contras explicadas

    • Pueden cobrar comisiones extremadamente altas: Los servicios de cobro de cheques suelen cobrar comisiones extremadamente altas, lo que se come sus ganancias. Los bancos o las cooperativas de crédito no suelen cobrar a los titulares de las cuentas por el cobro de cheques. Dado que los bancos le ahorran dinero en el cobro de cheques a largo plazo, le conviene aclarar su informe de ChexSystems para poder abrir una cuenta bancaria. Devuelve los saldos pendientes que debas a los bancos y reporta las partidas negativas erróneas para que sea más fácil conseguir una cuenta bancaria.
    • Puede perpetuar el ciclo de la pobreza: A veces, las comisiones por el cambio de cheques se pueden descontrolar tanto que las personas no pueden pagar gastos vitales (alquiler, comida o transporte, por ejemplo). Mientras la dependencia del dinero rápido persista, una persona podría seguir utilizando un servicio de cambio de cheques y permanecer en la pobreza.
    • Puede dejar a los consumidores atrapados en el uso de servicios financieros no tradicionales: The ease and convenience of check-cashing services can make a person resistant to ever opening a traditional bank account or benefiting from the many free services, stability, and other benefits they offer.

    Key Takeaways

    • A check-cashing service provides a way to convert checks to cash if you’re unable to open a checking account because of past financial problems or can’t reach your bank and need cash fast.
    • It makes funds available almost immediately but comes with high fees that can erode your earnings.
    • It should only be a stop-gap measure until you find yourself on better financial footing and can get a bank account.