Qu’est-ce qui est le pire : ne pas avoir de crédit ou avoir un mauvais crédit ?

Alerte spoiler : les deux ne sont pas optimaux, mais avec quelques petites retouches, vous pouvez améliorer votre crédit au fil du temps.

20 décembre 2019

Votre historique de crédit est-il une ardoise vierge ? Probablement, si vous n’avez jamais eu de prêt automobile, de prêt étudiant ou de carte de crédit, c’est probablement le cas. Vous pouvez vous enorgueillir de n’avoir aucune dette, être réfractaire à l’endettement, ou vous préférez simplement la commodité de l’argent liquide. Mais le fait de ne pas avoir d’antécédents de crédit ou d’en avoir trop peu peut rendre le financement d’achats importants ou d’étapes financières hors de portée.

Au contraire, que se passe-t-il si vous avez des antécédents de crédit – mais que vous avez fait quelques faux pas ? Un historique de crédit révélant des paiements manqués ou une dette élevée vous rend moins attrayant pour les prêteurs, les créanciers et peut-être même les futurs employeurs. Que vous n’ayez aucun crédit ou un mauvais crédit, chaque scénario pose ses propres défis. Voici un examen plus approfondi des conséquences de l’absence de crédit par rapport à un mauvais crédit.

Pas de crédit, pas de problème ? Pas vraiment.

Il pourrait sembler que toutes les personnes que vous connaissez ont une ou plusieurs cartes de crédit ou remboursent un prêt. Pourtant, 26 millions d’Américains sont « invisibles au crédit », ce qui signifie qu’ils n’ont pas de crédit. Dix-neuf autres millions sont considérés comme « non solvables » parce que leur historique de crédit est insuffisant ou non récent. Une récente enquête de Bankrate révèle que plus de la moitié des personnes âgées de 18 à 29 ans ne possèdent pas de carte de crédit.

Rester hors du radar du crédit peut sembler le choix le plus sûr, mais il n’est pas toujours dans votre intérêt d’être « invisible au crédit ». Votre dossier de crédit – l’historique de vos dettes actuelles, de vos prêts en cours et de vos paiements, compilé par les trois principales agences d’évaluation du crédit – reflète votre capacité à payer vos factures à temps et à gérer vos dettes. Sans cet instantané, les prêteurs et les créanciers n’ont aucun moyen de jauger votre solvabilité – votre capacité à emprunter de l’argent et à le rembourser.

De plus en plus, le crédit n’est pas une option – il devient davantage une nécessité pour les étapes importantes et les commodités modernes que vous tenez pour acquises, comme l’achat d’un téléphone portable ou d’une voiture.

Quand le mauvais crédit mord

Etre en retard sur le loyer ou ne pas rembourser sa dette de carte de crédit peut ne pas sembler être une grosse affaire, mais une accumulation de dings de paiement en retard ou manqués peut vraiment commencer à affaiblir votre historique de crédit. Un historique de crédit terni rend plus difficile la réalisation de vos objectifs financiers à l’avenir. Cela peut même avoir un impact sur vos objectifs professionnels.

Les actions négatives telles que les paiements en retard et manqués, le port de soldes élevés et les défauts de paiement de prêts sont toutes reflétées sur votre historique de crédit et pourraient faire baisser votre score de crédit. Un dossier de crédit moins que reluisant et un faible pointage de crédit indiquent que vous êtes plus susceptible d’être un emprunteur à risque. Un prêt automobile, un appartement ou un téléphone portable peut toujours être à portée de main, mais vous devrez franchir plus d’obstacles et payer plus en conséquence.

Mauvais crédit contre absence de crédit

Alors, quel est le pire scénario : ne pas avoir de crédit ou avoir un mauvais crédit ? « Aucun des deux n’est bon », déclare Greg Reeder, CFP, conseiller financier chez McClarren Financial Advisors à State College, en Pennsylvanie. Cependant, « un mauvais score de crédit est pire », dit-il. « Si vous n’avez pas de crédit, vous pouvez repartir de zéro. Si vous avez un mauvais crédit, vous partez d’en dessous du niveau du sol et il faut plus de temps pour améliorer la situation « , dit Reeder.

Que vous ayez fait quelques faux pas dans la gestion de votre dette ou que vous partiez de zéro, établir ou améliorer votre historique de crédit est tout à fait faisable et, à long terme, vous donnera plus d’options d’emprunt. Il faut juste du temps, de la diligence et l’apprentissage de nouvelles habitudes pour rester avisé et responsable en matière de crédit.

Comment : Bâtir un crédit quand on n’en a pas

1. Maintenir un bon crédit. Faites de petits achats, payez votre facture à temps et restez en dessous de votre limite de crédit.
2. Accumulez un historique de paiement constant. Utilisez votre carte de crédit pour payer une facture ou un abonnement récurrent. Rappelez-vous, votre objectif n’est pas de faire beaucoup d’achats – c’est de démontrer que vous êtes un emprunteur fiable en effectuant des paiements réguliers et à temps.

Comment : Améliorer vos mauvais antécédents de crédit

1. Obtenez une copie de votre rapport de crédit gratuit. Vérifiez s’il y a des erreurs et des dettes périmées. Puis faites un suivi auprès des bureaux de crédit pour effacer les anciennes dettes de votre rapport et toute autre incohérence. « Se débarrasser des anciennes dettes est la première étape pour améliorer votre score de crédit », conseille Reeder.
2. Réduisez la dette que vous devez sur les comptes en souffrance. Pour éviter de prendre davantage de retard, appelez vos créanciers pour mettre en place un plan de paiement.
3. Payer vos factures à temps. Profitez des services qui vous permettent de mettre en place des rappels de paiement ou des paiements automatiques, et restez en tête de vos factures en effectuant des paiements réguliers.
4. Ne facturez que ce que vous pouvez vous permettre. Remboursez les nouveaux frais chaque mois pour éviter de vous endetter davantage.