Hiteltanácsadó kiválasztása

Fizetésről fizetésre él? Aggódik az adósságbehajtók miatt? Nem tud működőképes költségvetést kialakítani, nemhogy pénzt megtakarítani a nyugdíjra? Ha ez ismerősen hangzik, akkor érdemes megfontolnia egy hiteltanácsadó szolgáltatásait.

A legtöbb jó hírű hiteltanácsadó nonprofit szervezet, és helyi irodákban, online vagy telefonon nyújt szolgáltatásokat. Ha lehetséges, keressen olyan szervezetet, amely személyes tanácsadást kínál. Számos egyetem, katonai bázis, hitelszövetkezet, lakásügyi hatóság és az Egyesült Államok Szövetkezeti Kiterjesztési Szolgálatának fiókjai működtetnek nonprofit hiteltanácsadási programokat. A pénzintézete, a helyi fogyasztóvédelmi hivatal, valamint a barátok és a családtagok szintén jó információ- és ajánlóforrások lehetnek.

De legyen tisztában azzal, hogy a “nonprofit” státusz nem garantálja, hogy a szolgáltatások ingyenesek, megfizethetőek vagy akár törvényesek. Valójában egyes hiteltanácsadó szervezetek magas díjakat számítanak fel, amelyeket eltitkolnak; mások esetleg “önkéntes” hozzájárulásra ösztönzik ügyfeleiket, ami még több adósságot okozhat.

Hiteltanácsadó szervezet kiválasztása

A jó hírű hiteltanácsadó szervezetek tanácsot adhatnak Önnek a pénz és az adósságok kezelésével kapcsolatban, segíthetnek a költségvetés kidolgozásában, és ingyenes oktatási anyagokat és workshopokat kínálnak. Tanácsadóik tanúsítvánnyal rendelkeznek, és képzettek a fogyasztói hitelezés, a pénz- és adósságkezelés, valamint a költségvetés összeállítása terén. Megbeszélik Önnel a teljes pénzügyi helyzetét, és segítenek kidolgozni egy személyre szabott tervet a pénzproblémák kezelésére. Egy első tanácsadás általában egy órán át tart, és felajánlják a további találkozókat.

A jó hírű hiteltanácsadó ügynökségnek ingyenes tájékoztatást kell küldenie magáról és az általa nyújtott szolgáltatásokról anélkül, hogy Öntől bármilyen részletet kérne a helyzetéről. Ha egy cég ezt nem teszi meg, tekintse ezt piros zászlónak, és keressen segítséget máshol.

Amikor már van egy listája azokról a tanácsadó ügynökségekről, amelyekkel üzletet köthet, ellenőrizze le mindegyiket az állami főügyésznél és a helyi fogyasztóvédelmi ügynökségnél. Ők meg tudják mondani, hogy a fogyasztók panaszt tettek-e valamelyikükkel kapcsolatban. (Ha nincs róluk panasz, azt ne tekintse garanciának arra, hogy törvényesek). Az Egyesült Államok vagyonkezelői programja is vezet egy listát a csőd előtti tanácsadásra engedélyezett hiteltanácsadó ügynökségekről. Miután elvégezte a háttérvizsgálatot, a végső “jelöltekkel” interjút szeretne készíteni.”

Kérdések, amelyeket fel kell tenni

Itt van néhány kérdés, amelyet feltehet, hogy segítsen megtalálni az önnek legmegfelelőbb tanácsadót.

• Milyen szolgáltatásokat kínál? Olyan szervezetet keressen, amely számos szolgáltatást kínál, többek között költségvetési tanácsadást, valamint megtakarítási és adósságkezelési tanfolyamokat. Kerülje az olyan szervezeteket, amelyek egyetlen lehetőségként az adósságkezelési tervet (DMP) erőltetik, mielőtt jelentős időt töltenének az Ön pénzügyi helyzetének elemzésével.
• Kínál tájékoztatást? Az oktatási anyagok ingyenesen elérhetők? Kerülje az olyan szervezeteket, amelyek pénzt kérnek a tájékoztatásért.
• Amellett, hogy segít megoldani az azonnali problémámat, segít kidolgozni egy tervet a jövőbeli problémák elkerülésére?
• Mennyi a díja? Vannak beállítási és/vagy havi díjak? Kérjen konkrét árajánlatot írásban.
• Mi van, ha nem engedhetem meg magamnak, hogy kifizessem a díjakat vagy hozzájárulásokat fizessek? Ha egy szervezet nem segít Önnek, mert nem engedheti meg magának, hogy fizessen, keressen máshol segítséget.
• Lesz-e hivatalos írásbeli megállapodásom vagy szerződésem Önnel? Ne írjon alá semmit anélkül, hogy előbb elolvasná. Győződjön meg róla, hogy minden szóbeli ígéret írásban van.
• Van engedélye arra, hogy a szolgáltatásait az én államomban nyújtsa?
• Milyen képesítéssel rendelkeznek a tanácsadói? Akkreditálta vagy tanúsította őket egy külső szervezet? Ha igen, ki által? Ha nem, hogyan képzik őket? Próbáljon meg olyan szervezetet igénybe venni, amelynek tanácsadóit nem kapcsolt fél képzi ki.
• Milyen biztosítékot kapok arra, hogy a rólam szóló információkat (beleértve a címemet, telefonszámomat és pénzügyi adataimat) bizalmasan és biztonságosan kezelik?
• Hogyan fizetik az alkalmazottait? Többet fizetnek nekik, ha bizonyos szolgáltatásokra iratkozom fel, ha díjat fizetek, vagy ha hozzájárulást teszek a szervezetüknek? Ha a válasz igen, tekintse ezt piros zászlónak, és keressen máshol segítséget.

Osságkezelési tervek

Ha pénzügyi problémái a túl sok adósságból erednek, vagy abból, hogy képtelen visszafizetni adósságait, a hiteltanácsadó ügynökség javasolhatja, hogy iratkozzon be egy adósságkezelési tervbe (DMP). A DMP önmagában nem hiteltanácsadás, és a DMP nem mindenki számára megfelelő. Ne iratkozzon fel egy ilyen tervre, hacsak és amíg egy hitelesített hiteltanácsadó nem töltött időt az Ön pénzügyi helyzetének alapos áttekintésével, és nem adott Önnek személyre szabott tanácsokat a pénzkezeléssel kapcsolatban. Még ha a DMP megfelelő is az Ön számára, egy jó hírű hiteltanácsadó szervezet akkor is segíthet Önnek költségvetést készíteni, és megtaníthatja a pénzkezelési készségekre.

Hogyan működik a DMP

A DMP-ben Ön minden hónapban pénzt fizet be a hiteltanácsadó szervezetnél. A szervezet az Ön befizetéseit fedezetlen tartozásai, például hitelkártyaszámlái, diákhitele és orvosi számlái kifizetésére fordítja, a tanácsadó által Önnel és hitelezőivel közösen kidolgozott fizetési ütemterv szerint. A hitelezői beleegyezhetnek abba, hogy csökkentik a kamatlábakat, vagy elengednek bizonyos díjakat. Érdemes azonban minden hitelezőjével egyeztetnie, hogy megbizonyosodjon arról, hogy azokat az engedményeket kínálják-e, amelyeket a hiteltanácsadó szervezet ismertet Önnek. A sikeres DMP megköveteli, hogy rendszeresen és időben teljesítsen kifizetéseket; a DMP befejezése 48 hónapig vagy tovább is eltarthat. Kérje meg a hiteltanácsadót, hogy becsülje meg, mennyi időbe fog telni Önnek a terv teljesítése. Előfordulhat, hogy bele kell egyeznie abba, hogy a tervben való részvétel ideje alatt nem igényelhet – és nem vehet igénybe – további hitelt.

A DMP megfelelő Önnek?

A már felsorolt kérdéseken kívül itt van néhány további fontos kérdés, amelyeket fel kell tennie, ha fontolgatja a DMP-be való jelentkezést.

• A DMP az egyetlen lehetőség, amit adni tud nekem? Adnak-e folyamatos költségvetési tanácsokat, függetlenül attól, hogy beiratkozom-e egy DMP-be? Ha egy szervezet csak DMP-t kínál, keressen egy másik hiteltanácsadó szervezetet, amely szintén segít Önnek költségvetést készíteni és pénzkezelési készségeket tanít Önnek.
• Hogyan működik a DMP? Hogyan gondoskodik arról, hogy az összes hitelezőmet a vonatkozó esedékességi időpontokban és a megfelelő számlázási ciklusban fizessem ki? Ha egy DMP megfelelő, akkor olyanra jelentkezzen, amely lehetővé teszi, hogy minden hitelezőjét a fizetési esedékességi időpontok előtt és a megfelelő számlázási ciklusban fizesse ki.
• Hogyan határozzák meg a fizetésem összegét? Mi történik, ha az összeg több, mint amit megengedhetek magamnak? Ne regisztráljon DMP-re, ha nem engedheti meg magának a havi fizetést.
• Milyen gyakran kaphatok állapotjelentést a számláimról? Hozzáférhetek a számláimhoz online vagy telefonon? Győződjön meg arról, hogy a szervezet, amellyel szerződik, hajlandó-e rendszeres, részletes kimutatásokat adni a számlájáról.
• Rá tudja-e venni a hitelezőimet, hogy csökkentsék vagy megszüntessék a kamat- és finanszírozási költségeket, vagy elengedjék a késedelmi díjakat? Ha igen, lépjen kapcsolatba a hitelezőivel, hogy ellenőrizze ezt, és kérdezze meg tőlük, mennyi ideig kell a tervben részt vennie, mielőtt a kedvezmények életbe lépnek.
• Milyen adósságok nem tartoznak a DMP hatálya alá? Ez azért fontos, mert ezeket a számlákat önnek kell majd egyedül kifizetnie.
• Kell-e fizetnem valamilyen összeget a hitelezőimnek, mielőtt elfogadják a javasolt fizetési tervet? Egyes hitelezők a hiteltanácsadónak történő fizetést követelnek meg, mielőtt elfogadják Önt a DMP-be. Ha a hiteltanácsadó azt mondja Önnek, hogy ez így van, hívja fel a hitelezőit, hogy ellenőrizzék ezt az információt, mielőtt pénzt küldene a hiteltanácsadó ügynökségnek.
• Hogyan befolyásolja a DMP-be való beiratkozás a hitelemet? Óvakodjon minden olyan szervezettől, amely azt állítja Önnek, hogy el tudja távolítani a pontos negatív információkat a hiteljelentéséből. Jogilag ez nem lehetséges. A pontos negatív információk akár hét évig is rajta maradhatnak a hiteljelentésében.
• Rá tudja venni a hitelezőimet, hogy “újrakezdjék” a számláimat – azaz, hogy a számláimat aktuálissá tegyék? Ha igen, hány befizetést kell teljesítenem ahhoz, hogy a hitelezőim ezt megtegyék? Még ha a számláit “újrakezdik is”, a korábbi késedelmes vagy késedelmes fizetésekből származó negatív információk továbbra is szerepelnek a hiteljelentésében.

Hogyan működjön a DMP az Ön számára

Az alábbi lépések segítenek abban, hogy a DMP előnyeit élvezze, és elkerülje a további eladósodást.

• Folytassa a számlák fizetését, amíg a hitelezői jóvá nem hagyják a tervet. Ha abbahagyja a fizetéseket, mielőtt hitelezői elfogadták volna a tervet, késedelmi díjakkal, büntetésekkel és negatív bejegyzésekkel kell szembenéznie a hiteljelentésében.
• Lépjen kapcsolatba hitelezőivel, és erősítse meg, hogy elfogadták a javasolt tervet, mielőtt bármilyen kifizetést elküldene a hiteltanácsadó szervezetnek a DMP-hez.
• Győződjön meg arról, hogy a szervezet fizetési ütemterve lehetővé teszi, hogy adósságait minden hónapban az esedékesség előtt kifizesse. Az időben történő fizetés segít elkerülni a késedelmi díjakat és büntetéseket. Minden hónap első napján hívja fel minden egyes hitelezőjét, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a szervezet időben kifizette őket.
• Nézze át a hitelezőitől kapott havi kimutatásokat, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megkapták a befizetéseit.
• Ha az Ön DMP-je attól függ, hogy a hitelezői beleegyeznek-e a kamatok és a finanszírozási díjak csökkentésébe vagy megszüntetésébe, illetve a késedelmi díjak elengedésébe, győződjön meg arról, hogy ezek az engedmények megjelennek-e a kimutatásokon.

A telemarketinges értékesítési szabály

A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság által érvényesített telemarketinges értékesítési szabály előírja, hogy az adósságcsökkentési szolgáltatásokat értékesítő vállalatoknak el kell magyarázniuk a díjaikat, és tájékoztatniuk kell Önt a szolgáltatásaikra vonatkozó feltételekről, mielőtt Ön feliratkozik; továbbá megtiltja, hogy az adósságcsökkentési szolgáltatásokat telefonon értékesítő vállalatok díjat számítsanak fel, mielőtt rendezik vagy csökkentik az adósságát. Az olyan hiteltanácsadás esetében, amely azt ígéri, hogy beviszi Önt egy DMP-be, ez azt jelenti, hogy a cég nem szedhet díjat, amíg Ön nem lépett be a DMP-be, és nem teljesített legalább egy fizetést a hitelezőinek a DMP segítségével.

Más adósságcsökkentési lehetőségek

A hiteltanácsadó szervezettel való együttműködés csak egy lehetőség az adósságkezelésre. A következő lehetőségeket is megteheti: tárgyalhat közvetlenül a hitelkártya-társasággal, együttműködhet egy adósságrendező céggel, vagy fontolóra veheti a csődöt.

Beszéljen a hitelkártya-társasággal, még akkor is, ha korábban már elutasították. Ahelyett, hogy fizetne egy cégnek, hogy az Ön nevében tárgyaljon a hitelezőjével, ne feledje, hogy ezt Ön maga is megteheti ingyenesen. A telefonszámot megtalálhatja a kártyáján vagy a kivonatán. Legyen kitartó és udvarias. Tartson jó nyilvántartást a tartozásairól, hogy amikor a hitelkártya-társasághoz fordul, el tudja magyarázni a helyzetét. A célod az, hogy olyan módosított fizetési tervet dolgozz ki, amely olyan szintre csökkenti a törlesztőrészleteket, amelyet kezelni tudsz.

Ha 180 napig nem fizetsz a tartozásod után, a hiteleződ veszteségként fogja leírni a tartozásodat; a hitelképességi pontszámod nagyot fog romlani, és továbbra is tartozol a tartozással. A hitelezők gyakran hajlandóak tárgyalni Önnel még azután is, hogy az adósságát veszteségként leírják.

Csődeljárás. A csőd bejelentésének komoly következményei vannak, többek között a hitelpontszámának csökkenése, de hiteltanácsadók és más szakértők szerint bizonyos esetekben ennek lehet a legtöbb értelme. A 13. fejezet szerinti csődbejelentés lehetővé teszi az állandó jövedelemmel rendelkező emberek számára, hogy megtartsák azt a vagyontárgyat, például a jelzáloggal terhelt házat vagy autót, amelyet egyébként a 7. fejezet szerinti csődeljárás során elveszíthetnének. A 13. fejezetben a bíróság olyan törlesztési tervet hagy jóvá, amely lehetővé teszi, hogy Ön három-öt év alatt törlessze adósságait anélkül, hogy lemondana tulajdonáról. Miután a terv szerinti összes kifizetést teljesítette, adósságait elengedik. A 13. fejezet szerinti eljárás részeként ügyvédet kell fizetnie, és hat hónapon belül, mielőtt csődeljárást kezdeményezne, hiteltanácsadásban kell részesülnie egy kormány által jóváhagyott szervezetnél.

A kormány által jóváhagyott szervezetek államonkénti listáját a U.S. Trustee Programnál találja, amely az Egyesült Államok Igazságügyi Minisztériumán belül működő, a csődeljárásokat és a vagyonkezelőket felügyelő szervezet. Továbbá, mielőtt benyújtja a 7. fejezet szerinti csődeljárást, meg kell felelnie a “rászorultsági tesztnek”. Ez a teszt megköveteli, hogy igazolja, hogy jövedelme nem haladja meg egy bizonyos összeget. Az összeg államonként változik, és az Egyesült Államok vagyonkezelői programja teszi közzé.

A benyújtási díj több száz dollár. Az ügyvédi díjak extra és változóak. További információkért látogasson el az Egyesült Államok bíróságaihoz, és olvassa el a Coping with Debt.

Osságrendezés. Az adósságrendezési programokat általában for-profit cégek kínálják, és azt foglalják magukban, hogy tárgyalásokat folytatnak a hitelezőivel, hogy Ön “egyezséget” fizessen adósságának rendezésére – egy egyösszegű összeget, amely kevesebb, mint a teljes összeg, amellyel tartozik. Ahhoz, hogy ezt az egyösszegű kifizetést teljesíteni tudja, a program azt kéri, hogy minden hónapban tegyen félre egy bizonyos összeget megtakarításként. Az adósságrendező cégek általában azt kérik, hogy ezt az összeget minden hónapban utalja át egy letéti számlára, hogy elegendő megtakarítást gyűjtsön az esetlegesen elért egyezség kifizetéséhez. Továbbá ezek a programok gyakran arra ösztönzik vagy utasítják ügyfeleiket, hogy ne fizessenek havonta semmit a hitelezőiknek.

Noha egy adósságrendező cég képes lehet rendezni egy vagy több adósságát, ezek a programok nagyon kockázatosak lehetnek, és komoly negatív pénzügyi következményekkel járhatnak a fogyasztók számára. Emellett egyes adósságrendező cégek megtévesztik a fogyasztókat azzal, hogy olyan ígéreteket tesznek, amelyeket nem tartanak be, és egyéb jogellenes magatartást tanúsítanak (például a TSR-t megsértve díjakat számítanak fel, mielőtt bármilyen rendezést elérnének). Információért olvassa el a Coping with Debt and Settling Credit Card Debts című cikket.