Készpénzelőleg

Mi az a készpénzelőleg?

A készpénzelőleg egy rövid távú kölcsön egy banktól vagy egy alternatív hitelezőtől. A kifejezés számos hitelkártya-kibocsátó által nyújtott szolgáltatásra is utal, amely lehetővé teszi a kártyabirtokosok számára, hogy egy bizonyos összegű készpénzt felvegyenek. A készpénzelőlegek általában meredek kamatokkal és díjakkal járnak, de azért vonzóak a hitelfelvevők számára, mert gyors jóváhagyással és gyors finanszírozással is rendelkeznek.

A készpénzelőlegek típusai

Változatos készpénzelőlegek léteznek, de a közös nevező mindegyikben a merev kamatok és díjak.

Hitelkártyás készpénzelőlegek

A legnépszerűbb készpénzelőleg-típus a hitelkártyán keresztül történő hitelfelvétel. A pénz felvehető ATM-ből vagy – a hitelkártya-társaságtól függően – egy csekkből, amelyet egy bankban helyeznek letétbe vagy váltanak be. A hitelkártyás készpénzelőlegek általában magas kamatozásúak, még a szokásos vásárlások kamatánál is magasabbak: Átlagosan 24%-ot kell fizetnie, ami körülbelül 9%-kal magasabb, mint a vásárlások átlagos THM-je. Ráadásul a kamat azonnal elkezd felhalmozódni, nincs türelmi idő.

Ezek a készpénzelőlegek általában díjat is tartalmaznak, amely vagy átalánydíj, vagy az előlegezett összeg egy bizonyos százaléka. Ezenkívül, ha ATM-et használ a készpénzhez való hozzáféréshez, gyakran felszámítanak egy kis használati díjat.

A külön kamatlábak mellett a hitelkártyás készpénzelőlegek a hitelvásárlásoktól külön egyenleget jelentenek, de a havi fizetés mindkét egyenlegre alkalmazható. Ha azonban csak a minimálisan esedékes összeget fizeti, a kártyakibocsátó a szövetségi törvények értelmében jogosult azt az alacsonyabb kamatozású egyenlegre alkalmazni. Mivel a vásárlásoknál mindig ez a kamatláb érvényesül, a készpénzelőleg egyenlege hónapokig a magas kamatláb mellett kamatozhat.

A legtöbb esetben a hitelkártyás készpénzelőlegek nem jogosultak a bevezető kamatmentes vagy alacsony kamatozású ajánlatokra. Pozitívum, hogy gyorsan és könnyen beszerezhetők.

Kereskedői készpénzelőlegek

A kereskedői készpénzelőlegek a vállalatok vagy kereskedők által a bankoktól vagy alternatív hitelezőktől kapott kölcsönöket jelentik. Jellemzően a kevésbé tökéletes hitelképességgel rendelkező vállalkozások használják a készpénzelőlegeket tevékenységük finanszírozására, és egyes esetekben ezeket az előlegeket a jövőbeni hitelkártya-bevételekkel vagy a vállalkozás online számlájára az értékesítésből származó pénzeszközök egy részével fizetik ki. Az alternatív hitelezők ahelyett, hogy a vállalkozás hitelezési pontszámát használnák, gyakran több adatpont alapján mérik fel annak hitelképességét, beleértve azt is, hogy a kereskedő mennyi pénzt kap az online számlákon, például a PayPal-on keresztül.

Payday Loans

A fogyasztói hitelezésben a “készpénzelőleg” kifejezés utalhat a fizetésnapi kölcsönökre is. A speciális fizetésnapi hitelezők által kibocsátott kölcsönök 50 és 1000 dollár között mozoghatnak, de díjakkal (100 kölcsönzött dolláronként körülbelül 15 dollár – vagy egyes esetekben még ennél is több) és 100%-ot meghaladó kamatlábakkal járnak. A hitelező nem a hitelfelvevő hitelképességét veszi figyelembe, hanem a helyi állami előírások és a kérelmező fizetésének nagysága alapján határozza meg a kölcsön összegét. Ha a kölcsönt jóváhagyják, a hitelező készpénzt ad át a hitelfelvevőnek; ha a tranzakció online történik, a hitelező elektronikus befizetést eszközöl a hitelfelvevő folyószámlájára vagy megtakarítási számlájára.

A kölcsönök rendkívül rövid lejáratúak – a hitelfelvevőnek a következő fizetésnapon kell visszafizetnie, kivéve, ha meg kívánja hosszabbítani a kölcsönt, és ebben az esetben további kamatot számítanak fel. Sajnos sokan így is tesznek: A Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) 2016-os tanulmánya szerint a fizetésnapi kölcsönök több mint 80%-át az előző kölcsön folyósítását követő 30 napon belül meghosszabbítják.

A folyamat gyors, bár bonyolultabb lehet, mint a hitelkártyás készpénzelőleg biztosítása. A fizetésnapi kölcsön megszerzéséhez egy utólag keltezett csekket kell kiállítani a fizetésnapi kölcsönadónak a felvenni kívánt összegről, beleértve a díjakat is. A hitelező azonnal kiadja a felvett összeget, de a csekk beváltásával a fizetésnapig vár. Egyes elektronikusan gondolkodó hitelezők ma már arra kérik a hitelfelvevőket, hogy írjanak alá megállapodást a bankszámlájukról történő automatikus visszafizetésről. A hitelezők általában személyi igazolványt és jövedelemigazolást kérnek az igényléskor.

Egyes munkáltatók fizetésnapi kölcsönt vagy fizetéselőleget kínálnak alkalmazottaiknak szolgáltatásként. A feltételek eltérőek, de gyakran nem számítanak fel díjat vagy kamatot.

Ártanak a készpénzelőlegek a hitelpontszámának?

A készpénzelőleg felvétele nincs közvetlen hatással a hitelképességére vagy a hitelpontszámára, de közvetve többféleképpen is befolyásolhatja azt.

Először is, ha hitelkártyával veszi fel az előleget, az növeli a fennálló egyenlegét, ami növeli a hitelkihasználtsági arányát, egy olyan mértéket, amelyet a hitelpontozási modellek az Ön pontszámának kiszámításához használnak. Ha például egy 1500 dolláros limitű kártyán 500 dollárral tartozik, a hitelkihasználtsági aránya 30%. Ha azonban 300 $ készpénzelőleget vesz fel ezen a kártyán, az egyenleg 800 $-ra ugrik, ami több mint 53%-os hitelkihasználtságot eredményez. A magas kihasználtsági arány a hitelkockázat egyik fontos mutatója; ha az arány meghaladja a 40%-ot, az kedvezőtlenül befolyásolhatja a hitelpontszámát.

Amint korábban említettük, a készpénzelőleg általában magas kamatlábbal jár. Ha ez befolyásolja a havi díjak azonnali fizetésére való képességét, az szintén hatással lehet a hitelpontszámára. Ha pedig a készpénzelőleg miatt túllépi a kártya hitelkeretét, a hitelpontszáma is romolhat. Még az egyenleg visszafizetése után is a hiteljelentésében a legmagasabb bejelentett egyenleg fog szerepelni, és más potenciális hitelezők látni fogják, hogy egy ponton túllépte a limitet, ami ronthatja az új hitelhez jutási képességét.

Készpénzelőleg előnyei és hátrányai

A hitelkártyás készpénzelőleg ésszerű lehetőség lehet valaki számára, akinek sürgősen pénzre van szüksége, és korlátozottak a forrásai a pénz megszerzésére, különösen akkor, ha az adott személynek világos és ésszerű terve van a pénz rövid időn belüli visszafizetésére. Ez például jobb lehetőség, mint a fizetésnapi kölcsön vagy az autóhitel, mivel ezek a kölcsönök általában három számjegyű, túlzottan magas kamatlábakkal járnak, és a hitelkártyaadóssággal járó nagyobb visszafizetési rugalmasság miatt.

A készpénzelőleg azonban rossz ötlet lenne a következő feltételek mellett:

• Közvetlenül a csőd bejelentése előtt – Az új hitelkártyaadósság nem tűnik el varázsütésre a csődeljárás során. A hitelezői és a bíró megvizsgálják az adósságait, beleértve a dátumokat és a típusokat is. Amint tudja, vagy erős a hajlama arra, hogy hamarosan csődöt fog jelenteni, bármilyen hitelkártya-használat csalárdnak minősülhet. A közvetlenül a bejelentés előtt felvett készpénzelőleget nagy valószínűséggel megtámadja a kártyakibocsátó, és ez a számla kizárható a csődeljárás során elengedett adósságok közül.
• Hitelkártya-számla kifizetése – A készpénzelőleg nagyon drága módja a számlák kifizetésének, és nem lehet figyelmen kívül hagyni annak kockázatát, hogy ismétlődő adósságba kerül. A lehetőség, hogy az eredeti előleg összegének többszörösét kell fizetni (kamatterhekben), nagyon is valós. Ráadásul a magasabb kamatláb mellett ott vannak azok a további díjak is, amelyek a mindennapi hitelkártyás vásárlásokat nem terhelik.
• Venni valamit, amit nem engedhet meg magának – Egy vágy kielégítésére adósságba bocsátkozni nem csak pénzügyileg veszélyes, hanem érzelmileg is káros. Az a személy, aki az azonnali kielégülésből és a nagy vásárlás okozta átmeneti érzelmi felemelkedésből él, végül megbánást (és esetleg depressziót, szorongást, stresszt és más gyengítő érzelmeket) fog érezni, amikor szembesül az adóssággal – minél kényszeresebb a vásárlás, annál kifejezettebb a megbánás.

A lényeg

A készpénzelőlegek nem riasztóak, ha ritkán használják őket, de a legjobb esetben is csak rövid távú megoldást jelentenek a vészhelyzetekre. Ha szokássá válnak, vagy ha úgy találja, hogy rendszeresen készpénzelőlegre van szüksége a megélhetéshez, akkor drasztikus költségvetési és kiadási változtatásokra van szükség.