Che cosa è peggio: nessun credito o cattivo credito?

Attenzione spoiler: entrambi non sono ottimali, ma con alcuni piccoli aggiustamenti puoi migliorare il tuo credito nel tempo.

Dicembre 20, 2019

La tua storia di credito è una lavagna bianca? Probabilmente, se non hai mai avuto un prestito per l’auto, un prestito per studenti o una carta di credito, è probabile che lo sia. Potresti essere orgoglioso di non avere debiti, essere contrario ai debiti, o semplicemente preferisci la comodità dei contanti. Ma non avere una storia di credito o averne troppo poca può tenere il finanziamento di acquisti significativi o pietre miliari finanziarie fuori portata.

Al contrario, cosa succede se avete una storia di credito – ma avete fatto qualche passo falso? Una storia di credito che rivela pagamenti mancati o debiti elevati ti rende meno attraente per i prestatori, i creditori e forse anche i futuri datori di lavoro. Che tu non abbia credito o cattivo credito, ogni scenario pone le sue sfide. Ecco uno sguardo più da vicino alle conseguenze del non avere credito rispetto al credito scarso.

Nessun credito, nessun problema? Non proprio.

Potrebbe sembrare che tutti quelli che conosci abbiano una o più carte di credito o stiano pagando un prestito. Eppure 26 milioni di americani sono “invisibili al credito”, cioè non hanno credito. Altri 19 milioni sono considerati “poco raccomandabili” perché la loro storia di credito è insufficiente o non recente. Un recente sondaggio di Bankrate rivela che più della metà delle persone tra i 18 e i 29 anni non hanno una carta di credito.

Stare fuori dal radar del credito può sembrare la scelta più sicura, ma non è sempre nel vostro interesse essere “invisibili al credito”. Il vostro rapporto di credito – la vostra storia di debiti correnti, prestiti in sospeso e storia dei pagamenti, compilata dalle tre principali agenzie di credito – riflette la vostra capacità di pagare le bollette in tempo e gestire il debito. Senza questa istantanea, i prestatori e i creditori non hanno modo di misurare il vostro merito di credito – la vostra capacità di prendere in prestito denaro e ripagarlo.

Sempre più spesso, il credito non è un’opzione – sta diventando sempre più una necessità per le pietre miliari e le comodità moderne che si danno per scontate, come comprare un cellulare o un’auto.

Quando il cattivo credito morde

Essere in ritardo con l’affitto o non pagare il debito della carta di credito può non sembrare un grosso problema, ma un accumulo di ritardi o mancati pagamenti può davvero iniziare a indebolire la vostra storia di credito. Una storia di credito macchiata rende più difficile assicurare i vostri obiettivi finanziari lungo la strada. Può anche avere un impatto sui vostri obiettivi di carriera.

Azioni negative come ritardi e mancati pagamenti, saldi elevati e inadempienze sui prestiti si riflettono sulla vostra storia di credito e possono abbassare il vostro punteggio di credito. Un rapporto di credito meno che stellare e un basso punteggio di credito indicano che è più probabile che tu sia un mutuatario rischioso. Un prestito per un’auto, un appartamento o un telefono cellulare potrebbe essere ancora a portata di mano, ma dovrai saltare attraverso più cerchi e pagare di più come risultato.

Cattivo credito contro nessun credito

Quindi quale scenario è peggiore – non avere alcun credito o avere un cattivo credito? “Nessuno dei due è buono”, dice Greg Reeder, CFP, un consulente finanziario con McClarren Financial Advisors in State College, Pennsylvania. Tuttavia, “Un cattivo punteggio di credito è peggio”, dice. “Se non hai credito, puoi iniziare da zero. Se hai un credito scarso, stai iniziando dal basso e ci vuole più tempo per migliorare”, dice Reeder.

Se hai fatto qualche passo falso nella gestione del tuo debito o stai iniziando da zero, stabilire o migliorare la tua storia di credito è del tutto fattibile e, nel lungo periodo, ti darà più opzioni di prestito. Ci vuole solo tempo, diligenza, e l’apprendimento di nuove abitudini per rimanere attenti al credito e responsabili.

Come fare: Costruire credito quando non ne hai nessuno

1. Mantenere un buon credito. Mantieni i tuoi acquisti piccoli, paga le tue bollette in tempo e resta al di sotto del tuo limite di credito.
2. Accumula una storia di pagamenti coerente. Usa la tua carta di credito per pagare una bolletta o un abbonamento ricorrente. Ricorda, il tuo obiettivo non è quello di fare un sacco di acquisti – è quello di dimostrare che sei un mutuatario affidabile facendo pagamenti costanti e puntuali.

Come: Migliorare la tua scarsa storia di credito

1. Ottieni una copia del tuo rapporto di credito gratuito. Controlla se ci sono errori e debiti obsoleti. Poi segui gli uffici di credito per cancellare i vecchi debiti dal tuo rapporto e qualsiasi altra incongruenza. “Sbarazzarsi dei vecchi debiti è il primo passo per migliorare il tuo punteggio di credito”, consiglia Reeder.
2. Riduci il debito che devi sui conti in sospeso. Per evitare di rimanere ulteriormente indietro, chiamate i vostri creditori per impostare un piano di pagamento.
3. Paga le tue bollette in tempo. Approfitta dei servizi che ti permettono di impostare promemoria di pagamento o pagamenti automatici, e rimani in cima alle tue bollette facendo pagamenti costanti.
4. Carica solo quello che ti puoi permettere. Paga le nuove spese ogni mese per evitare di contrarre altri debiti.