Zaliczka gotówkowa

Co to jest zaliczka gotówkowa?

Zaliczka gotówkowa to krótkoterminowa pożyczka z banku lub od alternatywnego pożyczkodawcy. Termin ten odnosi się również do usługi oferowanej przez wielu wystawców kart kredytowych, umożliwiającej posiadaczom kart wypłatę określonej ilości gotówki. Zaliczki pieniężne zazwyczaj charakteryzują się wysokim oprocentowaniem i opłatami, ale są atrakcyjne dla pożyczkobiorców, ponieważ charakteryzują się również szybkim zatwierdzeniem i szybkim finansowaniem.

Rodzaje zaliczek gotówkowych

Istnieją różne rodzaje zaliczek gotówkowych, ale wspólnym mianownikiem wśród nich wszystkich są sztywne stopy procentowe i opłaty.

Zaliczki gotówkowe z karty kredytowej

Najpopularniejszym rodzajem zaliczki gotówkowej jest pożyczka z linii kredytowej poprzez kartę kredytową. Pieniądze mogą być wypłacone w bankomacie lub, w zależności od firmy wydającej kartę kredytową, z czeku, który jest zdeponowany lub zrealizowany w banku. Zaliczki gotówkowe z karty kredytowej są zazwyczaj wysoko oprocentowane, nawet wyżej niż zwykłe zakupy: Zapłacisz średnio 24% – około 9% więcej niż średnie APR dla zakupów. Co więcej, odsetki zaczynają być naliczane natychmiast; nie ma okresu karencji.

Zaliczki te zazwyczaj zawierają również opłatę, albo ryczałtową, albo procentową od kwoty zaliczki. Dodatkowo, jeżeli korzystasz z bankomatu, aby uzyskać dostęp do gotówki, często pobierana jest niewielka opłata za korzystanie z bankomatu.

Oprócz odrębnego oprocentowania, zaliczki gotówkowe na karcie kredytowej mają odrębne saldo od zakupów kredytowych, ale miesięczna płatność może być stosowana do obu sald. Jednakże, jeśli płacisz tylko minimalną kwotę, wydawca karty jest upoważniony przez prawo federalne do zastosowania jej do salda o niższym oprocentowaniu. As that is invariably the rate for purchases, the cash advance balance can sit and accrue interest at that high rate for months.

W większości przypadków, credit card cash advances do no- or low-interest-rate introductory offers nie kwalifikują się. Z drugiej strony, są one szybkie i łatwe do uzyskania.

Zaliczki gotówkowe dla handlowców

Zaliczki gotówkowe dla handlowców to pożyczki otrzymywane przez firmy lub handlowców od banków lub alternatywnych kredytodawców. Zazwyczaj firmy z mniej niż doskonałymi kredytami korzystają z zaliczek gotówkowych w celu finansowania swojej działalności, a w niektórych przypadkach zaliczki te są opłacane przyszłymi wpływami z kart kredytowych lub częścią środków, które firma otrzymuje ze sprzedaży na swoim koncie internetowym. Zamiast korzystać z punktacji kredytowej firmy, alternatywni kredytodawcy często badają jej wiarygodność kredytową, patrząc na wiele punktów danych, w tym na to, ile pieniędzy sprzedawca otrzymuje za pośrednictwem kont internetowych, takich jak PayPal.

Pożyczki Payday

W kredytach konsumenckich, wyrażenie „zaliczka gotówkowa” może również odnosić się do pożyczek payday. Wydawane przez specjalnych pożyczkodawców, pożyczki mogą wynosić od $50 do $1,000, ale są one obarczone opłatami (około $15 za każde pożyczone $100 – lub nawet więcej w niektórych przypadkach) i oprocentowaniem przekraczającym 100%. Zamiast brać pod uwagę ocenę kredytową pożyczkobiorcy, pożyczkodawca określa kwotę pożyczki w oparciu o lokalne przepisy stanowe i wysokość wypłaty wnioskodawcy. Jeśli pożyczka jest zatwierdzona, pożyczkodawca wręcza pożyczkobiorcy gotówkę; jeśli transakcja odbywa się online, pożyczkodawca dokonuje elektronicznego depozytu na konto czekowe lub oszczędnościowe pożyczkobiorcy.

Pożyczki te są bardzo krótkoterminowe – muszą być spłacone w dniu następnej wypłaty, chyba że pożyczkobiorca chce przedłużyć pożyczkę, a w takim przypadku naliczane są dodatkowe odsetki. Niestety, wielu z nich to robi: Ponad 80% wszystkich pożyczek payday jest rolowanych w ciągu 30 dni od poprzedniej pożyczki, według badania z 2016 r. przeprowadzonego przez Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Proces może być szybki, jeśli bardziej złożony, niż zabezpieczenie kredytu gotówkowego na karcie kredytowej. Aby uzyskać pożyczkę payday, piszesz postdated czek wykonany na pożyczkodawcę payday na kwotę, którą planujesz pożyczyć, w tym opłaty. Pożyczkodawca natychmiast wydaje pożyczoną kwotę, ale czeka z realizacją Twojego czeku do czasu nadejścia dnia wypłaty. Niektórzy elektronicznie myślący pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorców podpisania umowy na automatyczną spłatę z ich kont bankowych. Pożyczkodawcy zazwyczaj proszą o dostarczenie dowodu osobistego i zaświadczenia o dochodach przy składaniu wniosku.

Niektórzy pracodawcy oferują pożyczki lub zaliczki na poczet wypłaty jako usługę dla swoich pracowników. Warunki różnią się, ale często nie są pobierane żadne opłaty ani odsetki.

Czy zaliczki pieniężne szkodzą Twojej ocenie kredytowej?

Pożyczka gotówkowa nie ma bezpośredniego wpływu na Twoją ocenę kredytową, ale może wpłynąć na nią pośrednio na różne sposoby.

Po pierwsze, jeśli weźmiesz zaliczkę używając karty kredytowej, podniesie ona Twoje saldo zadłużenia, co z kolei podniesie Twój wskaźnik wykorzystania kredytu, czyli miarę, którą modele scoringu kredytowego wykorzystują do obliczenia Twojej oceny. Jeśli jesteś winien $500 na karcie z limitem $1,500, na przykład, twój współczynnik wykorzystania kredytu wynosi 30%. Jednakże, jeśli weźmiesz 300$ zaliczki gotówkowej na tej karcie, saldo skoczy do 800$, co spowoduje, że wskaźnik wykorzystania kredytu wyniesie ponad 53%. Wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu jest dużym wskaźnikiem ryzyka kredytowego; kiedy Twój wskaźnik przekracza 40%, może to negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.

Jak wspomniano wcześniej, zaliczka gotówkowa ma zazwyczaj wysokie oprocentowanie. Jeśli wpływa to na Twoją zdolność do terminowego uiszczania miesięcznych opłat, może to również wpłynąć na Twoją ocenę kredytową. A jeśli zaliczka gotówkowa spowoduje przekroczenie limitu kredytowego na karcie, Twoja ocena kredytowa może zostać nadszarpnięta. Nawet po spłaceniu salda, w raporcie kredytowym będzie widniało najwyższe saldo, a inni potencjalni kredytodawcy zobaczą, że w pewnym momencie przekroczyłeś limit, co może zaszkodzić twojej zdolności do uzyskania nowego kredytu.

Zaliczka gotówkowa plusy i minusy

Zaliczka gotówkowa na karcie kredytowej może być rozsądną opcją dla kogoś, kto ma nagłą potrzebę pieniędzy i ograniczone środki na ich zdobycie, zwłaszcza gdy ta osoba ma jasny i rozsądny plan spłacenia pieniędzy w krótkim czasie. Jest to, na przykład, lepsza opcja niż pożyczka na dzień wypłaty lub pożyczka pod zastaw samochodu, ze względu na wygórowane, trzycyfrowe oprocentowanie tych pożyczek oraz większą elastyczność spłaty, która wiąże się z zadłużeniem na karcie kredytowej.

Ale zaliczki pieniężne byłyby złym pomysłem w następujących warunkach:

• Tuż przed ogłoszeniem bankructwa – Nowe zadłużenie na karcie kredytowej nie znika w magiczny sposób w bankructwie. Twoi wierzyciele i sędzia będą badać twoje długi, w tym daty i rodzaje. Jeśli wiesz lub masz silne skłonności, że wkrótce złożysz wniosek o upadłość, używanie kart kredytowych może być uznane za oszustwo. Zaliczka gotówkowa bezpośrednio przed złożeniem wniosku jest bardzo prawdopodobne, aby być kwestionowane przez wystawcę karty, a to konto może być wyłączone z długów, które są przebaczone w upadłości.
• Aby zapłacić rachunek karty kredytowej – Zaliczka gotówkowa jest bardzo drogim sposobem płacenia rachunków, a ryzyko popadnięcia w odnawialny dług nie może być ignorowane. Potencjalna możliwość zapłacenia wielokrotności kwoty oryginalnej zaliczki (w opłatach odsetkowych) jest bardzo realna. Ponadto, oprócz wyższego oprocentowania, są te dodatkowe opłaty, że codzienne zakupy kartą kredytową nie podlegają.
• Aby kupić coś, na co nie możesz sobie pozwolić – Idąc do długu, aby zaspokoić pragnienie jest nie tylko finansowo niebezpieczne; to jest emocjonalnie szkodliwe. Osoba, która rozwija się na natychmiastowej gratyfikacji i tymczasowym emocjonalnym podnoszeniu dużego zakupu w końcu poczuje żal (i być może depresję, niepokój, stres i inne wyniszczające emocje) w obliczu długu – im bardziej kompulsywny zakup, tym wyraźniejszy żal.

The Bottom Line

Zaliczki gotówkowe nie są niepokojące, gdy są używane rzadko, ale są to w najlepszym przypadku krótkoterminowe rozwiązania, aby sprostać nagłym wydatkom. Jeśli stają się one nawykiem lub jeśli okaże się, że regularnie potrzebujesz pożyczki gotówkowej, aby związać koniec z końcem, wtedy drastyczne zmiany w budżecie i wydatkach są w porządku.