Adiantamento de caixa

O que é um Adiantamento de caixa?

Um adiantamento de caixa é um empréstimo a curto prazo de um banco ou de um credor alternativo. O termo também se refere a um serviço prestado por muitos emissores de cartões de crédito que permite aos titulares de cartões levantar uma certa quantia de dinheiro. Os adiantamentos de dinheiro geralmente apresentam taxas de juros e taxas íngremes, mas são atraentes para os mutuários porque também apresentam aprovação rápida e financiamento rápido.

Tipos de adiantamentos de dinheiro

Existe uma variedade de adiantamentos de dinheiro, mas os denominadores comuns entre todos eles são as taxas de juros rígidas e as taxas.

Adiantamentos de dinheiro com cartão de crédito

O tipo mais popular de adiantamento de dinheiro é o empréstimo em uma linha de crédito através de um cartão de crédito. O dinheiro pode ser levantado em uma ATM ou, dependendo da companhia do cartão de crédito, de um cheque que é depositado ou levantado em um banco. Adiantamentos em dinheiro com cartão de crédito geralmente têm uma taxa de juros alta, ainda mais alta que a taxa em compras regulares: Pagará uma média de 24% – cerca de 9% acima da média da TAEG para compras. Além disso, os juros começam a acumular-se imediatamente; não há período de carência.

Estes adiantamentos em dinheiro normalmente incluem também uma taxa, seja uma taxa fixa ou uma percentagem do montante adiantado. Adicionalmente, se você usar um caixa eletrônico para acessar o dinheiro, muitas vezes é cobrada uma pequena taxa de uso.

P>Por muito tempo com taxas de juros separadas, os adiantamentos de dinheiro com cartão de crédito têm um saldo separado das compras a crédito, mas o pagamento mensal pode ser aplicado a ambos os saldos. No entanto, se você estiver pagando apenas o valor mínimo devido, o emissor do cartão está autorizado pela lei federal a aplicá-lo ao saldo com a menor taxa de juros. Como essa é invariavelmente a taxa para compras, o saldo do adiantamento de caixa pode ficar e acumular juros a essa alta taxa por meses.

Na maioria dos casos, os adiantamentos de caixa de cartão de crédito não se qualificam para ofertas introdutórias de taxa de juros zero ou baixa. No lado positivo, eles são rápidos e fáceis de obter.

Adiantamentos de dinheiro do comerciante

Adiantamentos de dinheiro do comerciante referem-se a empréstimos recebidos por empresas ou comerciantes de bancos ou emprestadores alternativos. Tipicamente, as empresas com crédito menos que perfeito usam adiantamentos de dinheiro para financiar suas atividades e, em alguns casos, esses adiantamentos são pagos com recibos futuros de cartões de crédito ou com uma parte dos fundos que a empresa recebe das vendas em sua conta online. Em vez de usar a pontuação de crédito de uma empresa, os emprestadores alternativos frequentemente pesquisam sua solvência analisando vários pontos de dados, incluindo quanto dinheiro o comerciante recebe através de contas on-line como PayPal.

Empréstimos de dia de pagamento

Em empréstimos ao consumidor, a frase “adiantamento de dinheiro” também pode se referir a empréstimos de dia de pagamento. Emitidos por emprestadores especiais de dia de pagamento, os empréstimos podem variar de $50 a $1.000, mas eles vêm com taxas (cerca de $15 por $100 emprestados – ou até mais em alguns casos) e taxas de juros que excedem 100%. Em vez de levar em conta a pontuação de crédito do mutuário, o credor determina o valor do empréstimo com base nos regulamentos do estado local e no tamanho do cheque de pagamento do requerente. Se o empréstimo for aprovado, o doador entrega o dinheiro do mutuário; se a transação ocorrer on-line, o doador faz um depósito eletrônico na conta corrente ou poupança do mutuário.

Os empréstimos são de prazo extremamente curto – eles devem ser pagos no próximo dia de pagamento do mutuário, a menos que ele deseje prorrogar o empréstimo, e nesse caso, juros adicionais são cobrados. Infelizmente, muitos o fazem: Mais de 80% de todos os empréstimos no dia de pagamento são prorrogados dentro de 30 dias após o empréstimo anterior, de acordo com um estudo de 2016 do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

O processo pode ser rápido, se mais complexo, do que garantir um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito. Para obter um empréstimo no dia do pagamento, você passa um cheque pré-datado ao credor do dia de pagamento pelo valor que você planeja pedir emprestado, incluindo as taxas. O emprestador emite imediatamente o montante emprestado, mas espera descontar seu cheque até o dia de pagamento chegar. Alguns emprestadores de mente eletrônica agora têm emprestadores que assinam um acordo para reembolso automático de suas contas bancárias. Os credores geralmente pedem que você forneça identificação pessoal e prova de renda quando você se candidata.

Alguns empregadores oferecem empréstimos no dia de pagamento ou adiantamentos sobre cheques de pagamento como um serviço aos seus empregados. Os termos variam, mas frequentemente não são cobradas taxas ou juros.

Os adiantamentos em dinheiro prejudicam a sua pontuação de crédito?

Abter um adiantamento em dinheiro não tem impacto directo no seu crédito ou pontuação de crédito, mas pode afectá-lo indirectamente de várias formas.

P>Primeiro, se fizer o adiantamento usando um cartão de crédito, ele irá aumentar o seu saldo pendente, o que irá aumentar a sua taxa de utilização de crédito, uma medida que os modelos de pontuação de crédito usam para calcular a sua pontuação. Se você deve $500 em um cartão com limite de $1.500, por exemplo, o seu índice de utilização de crédito é de 30%. No entanto, se você sacar um adiantamento em dinheiro de $300 nesse cartão, o saldo saltará para $800, resultando em uma utilização de crédito de mais de 53%. Altas taxas de utilização são um grande indicador de risco de crédito; quando a sua taxa excede 40%, pode ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito.

Como já mencionado anteriormente, um adiantamento em dinheiro geralmente tem uma taxa de juros alta. Se isto afectar a sua capacidade de pagar os encargos mensais prontamente, isso também pode afectar a sua pontuação de crédito. E se o adiantamento de dinheiro o coloca acima do limite de crédito do cartão, a sua pontuação de crédito pode ser dingada. Mesmo depois que o saldo for pago para baixo, seu relatório de crédito mostrará o saldo mais alto relatado, e outros credores potenciais verão que você estava acima do limite em um ponto, o que poderia prejudicar sua capacidade de obter novo crédito.

Cash Advance Pros e Contras

Adiantamento de dinheiro com cartão de crédito poderia ser uma opção razoável para alguém que tem uma necessidade urgente de dinheiro e recursos limitados para obtê-lo, especialmente quando essa pessoa tem um plano claro e razoável para pagar o dinheiro de volta em um curto período. É, por exemplo, uma opção melhor do que um empréstimo de dia de pagamento ou um empréstimo de título de carro, devido às exorbitantes taxas de juros de três dígitos que esses empréstimos tipicamente carregam e à maior flexibilidade de pagamento que vem com a dívida de cartão de crédito.

Mas adiantamentos em dinheiro seriam uma má idéia sob essas condições:

• Pouco antes de declarar falência – A nova dívida de cartão de crédito não desaparece magicamente na falência. Seus credores e um juiz irão examinar seus débitos, incluindo as datas e tipos. Uma vez que você saiba ou tenha uma forte inclinação para declarar bancarrota/falência, o uso de cartão de crédito de qualquer tipo pode ser considerado fraudulento. Um adiantamento em dinheiro imediatamente antes do pedido é muito provável que seja contestado pelo emissor do cartão, e essa conta pode ser excluída dos débitos que são perdoados na bancarrota/falência.
• Para pagar uma conta de cartão de crédito – Um adiantamento em dinheiro é uma forma muito cara de pagar contas, e o risco de cair em dívidas rotativas não pode ser ignorado. O potencial para pagar muitas vezes o montante do adiantamento original (em taxas de juros) é muito real. Além disso, além da taxa de juros mais alta, há aquelas taxas adicionais a que as compras diárias com cartão de crédito não estão sujeitas.
• Para comprar algo que você não pode pagar – Contrair uma dívida para satisfazer um desejo não é apenas financeiramente perigoso; é emocionalmente prejudicial. Uma pessoa que prospera na gratificação imediata e no levantamento emocional temporário de uma grande compra acabará por sentir arrependimento (e possivelmente depressão, ansiedade, stress e outras emoções debilitantes) quando confrontada com a dívida – quanto mais compulsiva for a compra, mais pronunciado será o arrependimento.

O resultado final

Adiantamentos em dinheiro não são alarmantes quando usados com pouca frequência, mas são, na melhor das hipóteses, soluções a curto prazo para fazer face a emergências. Se eles estão se tornando um hábito, ou se você acha que precisa regularmente de um adiantamento de dinheiro para fazer as contas, então o orçamento e as mudanças drásticas de gastos estão em ordem.