Como funciona um Plano 403(b)?

Então você está pronto para economizar para a aposentadoria, mas você não tem um emprego trabalhando para a América corporativa. Você trabalha em uma organização sem fins lucrativos ou isenta de impostos. Estou falando com professores, funcionários do governo, enfermeiras e médicos aqui, que passam suas carreiras servindo aos outros.

Após uma longa e gratificante carreira de cuidar dos outros, não seria bom aproveitar os frutos do seu trabalho? Você já ouviu dizer que sua empresa oferece esta coisa chamada plano 403(b), mas você não tem certeza do que é ou como funciona. Bem, é uma conta de investimento patrocinada pelo empregador que pode ajudá-lo a alcançar seus sonhos de aposentadoria em alta definição de passar tempo com a família, desfrutar de seus hobbies, ou viajar.

Mas você precisa começar agora para ter o suficiente na aposentadoria para financiar esses sonhos. Não se preocupe, nós vamos caminhar juntos. É hora de colocar seu dinheiro para trabalhar, assim você pode se aposentar Inspirado!

O que é um 403(b) Plano?

Simplesmente colocado, um 403(b) é um plano patrocinado pelo empregador que você pode usar para economizar para a aposentadoria, como um grande balde em que você coloca dinheiro para o seu futuro. Então, quando você se aposenta, você tira sua renda desse balde.

Como o mais conhecido plano 401(k), existem dois tipos principais de planos 403(b) – tradicionais ou Roth- e a grande diferença entre eles é como eles são tributados.

• Tradicional 403(b): Estes planos de reforma são financiados com dólares antes dos impostos e o dinheiro dentro deles cresce numa base de impostos diferenciados. Isso só significa que você não vai pagar impostos sobre o dinheiro agora, mas você vai ser tributado sobre os levantamentos que fizer na aposentadoria.
• Roth 403(b): A palavra Roth dá-me arrepios porque significa “livre de impostos!” Se o seu empregador oferece esta opção, agarre-a com as duas mãos! Como você está contribuindo depois dos impostos, o dinheiro que você coloca em um Roth 403(b) cresce livre de impostos e você não vai pagar nenhum imposto quando você tirar o dinheiro na aposentadoria. Mas ouve-me: Só as suas contribuições crescem livres de impostos. Se a sua empresa se oferece para igualar o dinheiro que você coloca (mais sobre isso em um minuto), o dinheiro que a sua empresa coloca cresce livre de impostos, então você terá que pagar impostos no lado da partida da conta no final do caminho.

Como funciona um 403(b) Plano?

Você pode escolher quanto dinheiro você quer contribuir para o plano, seja uma porcentagem do seu salário ou uma quantia fixa em dólares, e esse dinheiro será retirado do seu salário. E-bonus!-Os empregadores também podem contribuir para as suas contas (isto é chamado de correspondência). Se o seu empregador oferecer uma correspondência, você vai querer investir pelo menos essa porcentagem no 403(b) quando você estiver pronto para começar a investir. Pessoas, é dinheiro grátis!

Agora, uma palavra de cautela com o 403(b)-estes planos podem ser carregados com produtos de seguro como anuidades com baixos retornos, taxas caras e taxas de resgate. Fique longe desses e fique com fundos mútuos de ações de bom crescimento!

Limites de contribuição, distribuições e penalidades

Como outros planos patrocinados pelo empregador, um 403(b) tem limites de contribuição, penalidades de retirada antecipada e implicações fiscais. Para 2020, o limite total de contribuição para um 403(b) é de $19.500. Mas se você tiver 50 anos ou mais e precisar recuperar o atraso, você pode colocar até $26.000 na sua conta.1

Se você fizer uma retirada do seu 403(b) antes de ter 59 1/2, você terá que pagar uma penalidade de 10% de retirada antecipada. Além disso, você estaria perdendo o potencial de crescimento desses dólares e roubando do seu futuro eu. Não faça isso!

Agora, uma distribuição é quando você retira dinheiro do seu 403(b) sem penalidades. Isso não aciona a penalidade de retirada antecipada porque você tem 59 1/2, ou você está rolando o dinheiro de um plano qualificado para outro.

Uma exceção à penalidade de retirada antecipada se você for um membro das reservas. Se você for chamado ao serviço ativo por 179 dias ou mais (obrigado pelo seu serviço!), você pode ser elegível para uma distribuição reservista qualificada, neste caso a penalidade de 10% do IRS não será aplicada, mas a distribuição ainda é tributável. Mas só porque você pode fazer isso não significa que você deve.2 Lembre-se, você quer deixar seus investimentos de aposentadoria em paz para que eles possam continuar compondo e crescendo!

Qual é a diferença entre um 401(k) e 403(b)?

Como você provavelmente já deve ter percebido, a diferença básica entre esses dois planos é o tipo de empregados elegíveis para participar. Um 403(b) é oferecido apenas a trabalhadores sem fins lucrativos, religiosos, distritais escolares e de organizações governamentais. Além disso, existem algumas outras diferenças chave.

Benefícios de um 403(b)

• Perdendo. Muitos 403(b) planejam fundos de um colete em um curto período de tempo. (A titularidade é uma maneira chique de dizer que o dinheiro é todo seu!) Alguns têm titularidade imediata, então o dinheiro é seu desde o primeiro dia.
• regra dos 15 anos. Em planos 403(b), empregados com pelo menos 15 anos de serviço podem adicionar mais $3,000 aos seus 403(b)s a cada ano (mais sobre isso em um minuto). Isto é acima e além do limite anual de $19.500 para 2020.

Eu sei, há muito aqui! Mas fique comigo. Vejamos um exemplo rápido. Digamos que a Sally tem 50 anos, ganha um salário de 70.000 dólares e ensina no seu distrito escolar há mais de 15 anos. Durante a maior parte da sua carreira de professora, Sally só contribuiu com $2.500 por ano para os seus 403(b). Quando chegou aos 50 anos, ela percebeu que tinha muito a fazer para recuperar o atraso. Neste caso, as contribuições de Sally se dividem desta forma:

Contribution Type	Contribution Limit
Annual Limit	$19,500
15-Year Service Rule	$ 3,000
Elective Deferral and School District Match	$34,500
Over 50 Catch-Up	$ 6,500
Total	$63,500

So this means Sally can put close to half her salary in tax-advantaged retirement accounts—that’s awesome! O seu patrão aposta ainda mais e traz o seu total acima do limite de contribuição anual de 57.000 dólares. Mas a Receita Federal é legal com isso e permite que ela use as contribuições de recuperação e a regra dos 15 anos. Sally tem uma chance real de construir um ovo de ninho decente, apesar de começar tarde.

Work With a Pro

Se você é um educador ou um trabalhador sem fins lucrativos, um plano 403(b) pode ser uma grande base para seus sonhos inspirados na aposentadoria, se ele oferecer opções sólidas de fundos mútuos. Não importa onde você trabalha ou o que você ganha, com planejamento e um pouco de orientação, você pode alcançar seus sonhos de aposentadoria. De facto, no nosso estudo de mais de 10.000 mil milionários, 79% deles atingiram o estatuto de milionários através do seu plano de reforma patrocinado pelo empregador, e quando lhes perguntamos o que faziam na vida, o ensino estava nas três principais profissões. Você pode fazer isso!

Não tente fazer isso sozinho. Fique com um profissional de investimento como um SmartVestor Pro hoje, que pode te guiar através de suas opções. Ainda não acabou, por isso mantenha-se concentrado!