Wat is erger: geen krediet of slecht krediet?

Spoiler alert: Beide zijn niet optimaal, maar met wat kleine tweaks kunt u uw krediet na verloop van tijd verbeteren.

December 20, 2019

Is uw krediethistorie een blanco lei? Waarschijnlijk wel, als je nog nooit een autolening, een studielening of een creditcard hebt gehad. Misschien bent u er trots op dat u geen schulden hebt, bent u schuldenmijdend, of geeft u gewoon de voorkeur aan het gemak van contant geld. Maar geen of te weinig kredietgeschiedenis kan de financiering van belangrijke aankopen of financiële mijlpalen buiten bereik houden.

Aan de andere kant, wat als u wel kredietgeschiedenis hebt – maar u hebt een paar misstappen gemaakt? Een kredietgeschiedenis met gemiste betalingen of hoge schulden maakt u minder aantrekkelijk voor geldschieters, kredietverstrekkers en mogelijk zelfs toekomstige werkgevers. Of u nu geen of een slecht krediet hebt, elk scenario brengt zijn eigen uitdagingen met zich mee. Hier volgt een nadere beschouwing van de gevolgen van geen krediet versus slecht krediet.

Geen krediet, geen probleem? Niet echt.

Het lijkt misschien alsof iedereen die u kent een of meer creditcards heeft of een lening afbetaalt. Toch zijn 26 miljoen Amerikanen “kredietonzichtbaar”, wat betekent dat ze geen krediet hebben. Nog eens 19 miljoen worden als “niet-scorrect” beschouwd omdat hun kredietgeschiedenis onvoldoende of niet recent is. Uit een recent onderzoek van Bankrate blijkt dat meer dan de helft van de mensen tussen 18 en 29 jaar geen creditcard heeft.

Afblijven van de kredietradar lijkt misschien de veiligste keuze, maar het is niet altijd in uw beste belang om “kredietonzichtbaar” te zijn. Uw kredietrapport – uw geschiedenis van huidige schulden, uitstaande leningen en betalingsgeschiedenis, samengesteld door de drie grote kredietrapportagebureaus – weerspiegelt uw vermogen om rekeningen op tijd te betalen en schulden te beheren. Zonder deze momentopname kunnen kredietverstrekkers en crediteuren uw kredietwaardigheid – uw vermogen om geld te lenen en terug te betalen – niet beoordelen.

Krediet is steeds vaker geen optie – het wordt steeds noodzakelijker voor de mijlpalen en moderne gemakken die u als vanzelfsprekend beschouwt, zoals het kopen van een mobiele telefoon of een auto.

Wanneer slecht krediet bijt

Te laat zijn met de huur of uw creditcardschuld niet afbetalen lijkt misschien niet zo erg, maar een opeenstapeling van te late of gemiste betalingen kan uw kredietgeschiedenis echt beginnen te verzwakken. Een aangetaste kredietgeschiedenis maakt het moeilijker om uw financiële doelen op de lange termijn veilig te stellen. Het kan zelfs invloed hebben op uw carrièredoelen.

Negatieve acties zoals te late en gemiste betalingen, het dragen van hoge saldi en lening wanbetalingen worden allemaal weerspiegeld op uw krediet geschiedenis en kan uw credit score te verlagen. Een minder dan uitstekende kredietrapportage en een lage kredietscore geven aan dat u eerder een risicovolle lener zult zijn. Een autolening, appartement of mobiele telefoon kan nog steeds binnen handbereik zijn, maar u zult door meer hoepels moeten springen en meer moeten betalen als gevolg.

Slecht krediet vs. geen krediet

Dus welk scenario is erger – geen krediet hebben of slecht krediet hebben? “Geen van beide is goed,” zegt Greg Reeder, CFP, een financieel adviseur bij McClarren Financial Advisors in State College, Pennsylvania. Maar: “Een slechte kredietscore is erger,” zegt hij. “Als je geen krediet hebt, kun je vanaf de grond beginnen. Als je slecht krediet hebt, begin je onder de grond en duurt het langer om te verbeteren,” zegt Reeder.

Of je nu een paar misstappen hebt gemaakt bij het beheren van je schulden of je begint vanaf nul, het opbouwen of verbeteren van je kredietgeschiedenis is heel goed te doen en geeft je op de lange termijn meer leenmogelijkheden. Het kost alleen tijd, ijver en het aanleren van nieuwe gewoonten om kredietbewust en verantwoordelijk te blijven.

Hoe: Bouw krediet op wanneer u er geen hebt

1. Behoud goed krediet. Houd uw aankopen klein, betaal uw rekening op tijd, en blijf onder uw kredietlimiet.
2. Bouw een consistente betalingsgeschiedenis op. Gebruik uw creditcard om een terugkerende rekening of abonnement te betalen. Vergeet niet dat het niet uw doel is om veel aankopen te doen – het is om aan te tonen dat u een betrouwbare lener bent door consistente, tijdige betalingen te doen.

Hoe te: Verbeter uw slechte kredietgeschiedenis

1. Vraag een kopie van uw gratis kredietrapport aan. Controleer op fouten en verouderde schulden. Neem vervolgens contact op met de kredietbureaus om oude schulden en andere inconsistenties uit uw rapport te verwijderen. “Het wegwerken van oude schulden is de eerste stap om uw credit score te verbeteren,” adviseert Reeder.
2. Verminder de schuld die u verschuldigd bent op openstaande rekeningen. Om te voorkomen dat u nog verder achterop raakt, belt u uw schuldeisers om een betalingsplan op te zetten.
3. Betaal uw rekeningen op tijd. Profiteer van diensten waarmee u betalingsherinneringen of automatische betalingen kunt instellen, en blijf bovenop uw rekeningen door consistente betalingen te doen.
4. Laad alleen wat u zich kunt veroorloven. Betaal elke maand nieuwe kosten af om te voorkomen dat u nog meer schulden maakt.