Cash Advance

Co je to cash advance?

Hash advance je krátkodobá půjčka od banky nebo alternativního věřitele. Tento termín označuje také službu poskytovanou mnoha vydavateli kreditních karet, která umožňuje držitelům karet vybrat určitou částku v hotovosti. Hotovostní zálohy se obvykle vyznačují vysokými úrokovými sazbami a poplatky, ale pro dlužníky jsou atraktivní, protože se vyznačují také rychlým schválením a rychlým financováním.

Typy hotovostních záloh

Existuje celá řada hotovostních záloh, ale společným jmenovatelem všech jsou vysoké úrokové sazby a poplatky.

Hotovostní zálohy na kreditní kartu

Nejoblíbenějším typem hotovostní zálohy je půjčka na úvěrovou linku prostřednictvím kreditní karty. Peníze lze vybrat v bankomatu nebo, v závislosti na společnosti vydávající kreditní kartu, ze šeku, který je uložen nebo proplacen v bance. Hotovostní zálohy na kreditní kartě jsou obvykle úročeny vysokou úrokovou sazbou, dokonce vyšší než sazba na běžné nákupy: V průměru zaplatíte 24 %, což je asi o 9 % více než průměrná RPSN u nákupů. Úrok navíc začíná narůstat okamžitě, neexistuje žádné odkladné období.

Tyto hotovostní zálohy obvykle zahrnují také poplatek, a to buď paušální, nebo procentní sazbu z vyplacené částky. Pokud navíc použijete k přístupu k hotovosti bankomat, je vám často účtován malý poplatek za použití.

Současně s oddělenými úrokovými sazbami je u hotovostních záloh na kreditní kartě veden oddělený zůstatek od úvěrových nákupů, ale měsíční platba může být použita na oba zůstatky. Pokud však platíte pouze minimální dlužnou částku, může ji vydavatel karty podle federálního zákona použít na zůstatek s nižší úrokovou sazbou. Jelikož je to vždy sazba pro nákupy, může zůstatek hotovostní zálohy ležet a úročit se touto vysokou sazbou po celé měsíce.

Ve většině případů se na hotovostní zálohy na kreditní kartě nevztahují úvodní nabídky bez úrokové sazby nebo s nízkou úrokovou sazbou. Jejich výhodou je, že je lze získat rychle a snadno.

Hotovostní zálohy pro obchodníky

Hotovostní zálohy pro obchodníky označují úvěry, které firmy nebo obchodníci dostávají od bank nebo alternativních věřitelů. Obvykle podniky s méně než dokonalým úvěrem využívají hotovostní zálohy k financování svých aktivit a v některých případech jsou tyto zálohy hrazeny z budoucích příjmů z kreditních karet nebo z části prostředků, které podnik získá z prodeje na svém online účtu. Spíše než na základě úvěrového skóre podniku alternativní věřitelé často zkoumají jeho úvěruschopnost na základě více údajů, včetně toho, kolik peněz obchodník obdrží prostřednictvím online účtů, jako je například PayPal.

Půjčky před výplatou

V oblasti spotřebitelských úvěrů se výraz „cash advance“ může vztahovat také na půjčky před výplatou. Půjčky poskytované speciálními poskytovateli půjček před výplatou se mohou pohybovat v rozmezí od 50 do 1 000 USD, jsou však spojeny s poplatky (kolem 15 USD za každých vypůjčených 100 USD – v některých případech i více) a úrokovými sazbami přesahujícími 100 %. Místo toho, aby věřitel zohlednil úvěrové skóre dlužníka, určuje výši půjčky na základě místních státních předpisů a výše výplaty žadatele. Pokud je půjčka schválena, věřitel předá dlužníkovi hotovost; pokud transakce probíhá online, věřitel provede elektronický vklad na dlužníkův běžný nebo spořicí účet.

Půjčky jsou extrémně krátkodobé – musí být splaceny v příštím výplatním termínu, pokud si dlužník nepřeje půjčku prodloužit, a v takovém případě jsou účtovány další úroky. Bohužel, mnozí tak činí:

Podle studie Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) z roku 2016 je více než 80 % všech půjček do výplaty prodlouženo do 30 dnů od předchozí půjčky.

Proces může být rychlý, i když složitější než zajištění hotovostní půjčky z kreditní karty. Chcete-li získat půjčku před výplatou, vypíšete postdatovaný šek vystavený na poskytovatele půjčky před výplatou na částku, kterou si hodláte půjčit, včetně poplatků. Věřitel vám půjčenou částku ihned vydá, ale s proplacením šeku počká až do dne výplaty. Někteří elektronicky smýšlející poskytovatelé půjček nyní nechávají dlužníky podepsat dohodu o automatickém splácení z jejich bankovních účtů. Věřitelé obvykle požadují, abyste při žádosti předložili osobní doklad totožnosti a potvrzení o příjmu.

Někteří zaměstnavatelé nabízejí půjčky před výplatou nebo zálohy na výplatu jako službu svým zaměstnancům. Podmínky se liší, ale často nejsou účtovány žádné poplatky ani úroky.

Poškozují hotovostní zálohy vaše kreditní skóre?

Vybrání hotovostní zálohy nemá přímý dopad na váš úvěr nebo úvěrové skóre, ale může je ovlivnit nepřímo různými způsoby.

Předně, pokud si vezmete zálohu pomocí kreditní karty, zvýší se váš nesplacený zůstatek, což zvýší váš poměr využití úvěru, což je ukazatel, který používají modely pro výpočet úvěrového skóre. Pokud například dlužíte 500 USD na kartě s limitem 1 500 USD, je váš poměr využití úvěru 30 %. Pokud si však na této kartě vyberete hotovostní zálohu ve výši 300 USD, zůstatek se vyšplhá na 800 USD, což vede k využití úvěru na více než 53 %. Vysoká míra využití úvěru je velkým ukazatelem úvěrového rizika; pokud váš poměr překročí 40 %, může to mít nepříznivý dopad na vaše úvěrové skóre.

Jak již bylo uvedeno, hotovostní záloha má obvykle vysokou úrokovou sazbu. Pokud to ovlivňuje vaši schopnost platit měsíční poplatky včas, může to také ovlivnit vaše úvěrové skóre. A pokud kvůli hotovostní záloze překročíte úvěrový limit karty, může se zhoršit vaše úvěrové skóre. I po splacení zůstatku bude ve vaší úvěrové zprávě uveden nejvyšší vykazovaný zůstatek a ostatní potenciální věřitelé uvidí, že jste v určitém okamžiku překročili limit, což by mohlo poškodit vaši schopnost získat nový úvěr.

Cash Advance klady a zápory

Kreditní karta cash advance může být rozumnou volbou pro někoho, kdo naléhavě potřebuje peníze a má omezené prostředky na jejich získání, zejména pokud má tato osoba jasný a rozumný plán, jak peníze v krátké době splatit. Je to například lepší volba než půjčka před výplatou nebo půjčka na auto, a to vzhledem k přemrštěným trojciferným úrokovým sazbám, které tyto půjčky obvykle mají, a větší flexibilitě splácení, která je spojena s dluhem na kreditní kartě.

Ale hotovostní zálohy by byly špatným nápadem za těchto podmínek:

• Těsně před vyhlášením úpadku – Nový dluh na kreditní kartě v úpadku zázračně nezmizí. Vaši věřitelé a soudce budou zkoumat vaše dluhy, včetně dat a typů. Jakmile víte nebo máte silný sklon k tomu, že brzy podáte návrh na bankrot, může být jakékoli použití kreditní karty považováno za podvodné. Hotovostní půjčka bezprostředně před podáním návrhu bude s velkou pravděpodobností zpochybněna vydavatelem karty a tento účet může být vyloučen z dluhů, které jsou v rámci konkurzu odpuštěny.
• K zaplacení účtu z kreditní karty – Hotovostní záloha je velmi drahý způsob placení účtů a riziko pádu do revolvingového dluhu nelze ignorovat. Potenciál zaplatit mnohonásobek částky původní zálohy (na úrocích) je velmi reálný. Kromě vyšší úrokové sazby navíc existují i ony další poplatky, které se na běžné nákupy kreditní kartou nevztahují.
• Koupit si něco, co si nemůžete dovolit – Zadlužit se kvůli uspokojení touhy není jen finančně nebezpečné, ale je to i emocionálně škodlivé. Člověk, který se vyžívá v okamžitém uspokojení a dočasném emocionálním povznesení z velkého nákupu, nakonec pocítí lítost (a případně i depresi, úzkost, stres a další vyčerpávající emoce), když bude čelit dluhu – čím nutkavější nákup, tím výraznější lítost.

Sečteno a podtrženo

Peněžní zálohy nejsou alarmující, pokud jsou používány zřídka, ale jsou přinejlepším krátkodobým řešením pro řešení naléhavých situací. Pokud se z nich stává zvyk nebo pokud zjistíte, že pravidelně potřebujete hotovostní zálohu, abyste pokryli své výdaje, pak jsou na místě drastické změny v rozpočtu a výdajích.