Co je horší: nemít žádný úvěr, nebo mít špatný úvěr?
Spoiler alert: Obojí není optimální, ale s několika malými úpravami můžete svůj úvěr časem zlepšit.
20. prosince 2019
Je vaše úvěrová historie prázdná? Pravděpodobně ano, pokud jste nikdy neměli půjčku na auto, studentskou půjčku nebo kreditní kartu. Možná se pyšníte tím, že nemáte žádné dluhy, máte k dluhům averzi nebo prostě dáváte přednost pohodlí hotovosti. Žádná nebo příliš malá úvěrová historie však může způsobit, že financování významných nákupů nebo finančních milníků zůstane nedostupné.
Na druhou stranu, co když úvěrovou historii máte – ale udělali jste několik chybných kroků? Úvěrová historie odhalující zmeškané splátky nebo vysoké dluhy vás činí méně atraktivními pro věřitele, úvěrové instituce a možná i pro budoucí zaměstnavatele. Ať už nemáte žádný nebo špatný úvěr, každý scénář představuje vlastní problémy. Zde se blíže podíváme na důsledky toho, že nemáte žádný úvěr versus špatný úvěr.
Žádný úvěr, žádný problém? Ne tak docela.
Může se zdát, že každý, koho znáte, má jednu nebo více kreditních karet nebo splácí půjčku. Přesto je 26 milionů Američanů „úvěrově neviditelných“, což znamená, že nemají žádný úvěr. Dalších 19 milionů je považováno za „bezúvěrové“, protože jejich úvěrová historie je nedostatečná nebo není aktuální. Nedávný průzkum Bankrate odhalil, že více než polovina lidí ve věku 18 až 29 let nemá kreditní kartu.
Zůstat mimo úvěrový radar se může zdát jako nejbezpečnější volba, ale ne vždy je ve vašem zájmu být „úvěrově neviditelný“. Vaše úvěrová zpráva – historie vašich současných dluhů, nesplacených půjček a platební historie, kterou sestavují tři hlavní agentury poskytující úvěrové informace – odráží vaši schopnost platit účty včas a zvládat dluhy. Bez tohoto přehledu nemají věřitelé a poskytovatelé úvěrů možnost posoudit vaši úvěruschopnost – vaši schopnost půjčit si peníze a splácet je.
Úvěr stále častěji není volbou – stává se spíše nutností pro milníky a moderní vymoženosti, které považujete za samozřejmost, jako je koupě mobilního telefonu nebo auta.
Když špatný úvěr kouše
Zpoždění s placením nájmu nebo nesplacení dluhu na kreditní kartě se nemusí zdát jako velký problém, ale kumulace zpožděných nebo opomenutých plateb může skutečně začít oslabovat vaši úvěrovou historii. Pošramocená úvěrová historie ztěžuje zajištění vašich finančních cílů v budoucnu. Může dokonce ovlivnit vaše kariérní cíle.
Negativní kroky, jako jsou pozdní a zmeškané platby, nošení vysokých zůstatků a nesplácení půjček, se odrážejí ve vaší úvěrové historii a mohou snížit vaše úvěrové skóre. Méně než hvězdná úvěrová zpráva a nízké úvěrové skóre naznačují, že jste spíše rizikovým dlužníkem. Půjčka na auto, byt nebo mobilní telefon může být stále na dosah, ale v důsledku toho budete muset překonat více překážek a zaplatit více.
Špatný úvěr vs. žádný úvěr
Který scénář je tedy horší – nemít žádný úvěr nebo mít špatný úvěr? „Ani jedno není dobré,“ říká Greg Reeder, CFP, finanční poradce společnosti McClarren Financial Advisors ve State College v Pensylvánii. Nicméně „špatné úvěrové skóre je horší,“ říká. „Pokud nemáte žádný úvěr, můžete začít od nuly. Pokud máte špatné úvěrové skóre, začínáte odspodu a jeho zlepšení trvá déle,“ říká Reeder.
Ať už jste udělali nějaké chyby při správě svých dluhů, nebo začínáte od nuly, vytvoření nebo zlepšení úvěrové historie je zcela proveditelné a z dlouhodobého hlediska vám poskytne více možností půjček. Chce to jen čas, píli a naučit se novým návykům, abyste zůstali úvěrově opatrní a zodpovědní.
Jak na to: Jak si vybudovat úvěr, když žádný nemáte
- Udržujte si dobrý úvěr. Udržujte malé nákupy, plaťte účty včas a nepřekračujte svůj úvěrový limit.
- Vytvořte si stálou platební historii. Používejte kreditní kartu k placení opakujících se účtů nebo předplatného. Nezapomeňte, že vaším cílem není uskutečnit mnoho nákupů – vaším cílem je prokázat, že jste spolehlivý dlužník tím, že budete platit konzistentně a včas.
Jak na to: Zlepšete svou špatnou úvěrovou historii
- Získejte zdarma kopii své úvěrové zprávy. Zkontrolujte, zda v ní nejsou chyby a zastaralé dluhy. Poté se obraťte na úvěrové úřady a vymažte ze své zprávy staré dluhy a další nesrovnalosti. „Zbavení se starých dluhů je prvním krokem ke zlepšení vašeho úvěrového skóre,“ radí Reeder.
- Snižte dluh, který máte na nesplacených účtech. Abyste se vyhnuli dalšímu prodlení, zavolejte svým věřitelům a domluvte si splátkový kalendář.
- Plaťte své účty včas. Využijte služeb, které vám umožní nastavit si platební upomínky nebo automatické platby, a udržujte si přehled o svých účtech důsledným placením.
- Účtujte jen tolik, kolik si můžete dovolit. Každý měsíc splácejte nové poplatky, abyste se vyhnuli dalšímu zadlužování.