Melyik a rosszabb: nincs hitel vagy rossz hitel?

Spoiler alert: Mindkettő nem optimális, de néhány apró módosítással idővel javíthat a hitelképességén.

December 20, 2019

A hiteltörténete üres lap? Valószínűleg igen, ha még soha nem volt autóhitele, diákhitele vagy hitelkártyája, akkor valószínűleg igen. Lehet, hogy büszke vagy arra, hogy nincs adósságod, vagy adósságkerülő vagy, vagy egyszerűen csak a készpénz kényelmét részesíted előnyben. De ha nincs vagy túl kevés a hiteltörténete, akkor a jelentős vásárlások vagy pénzügyi mérföldkövek finanszírozása elérhetetlen.

A másik oldalon mi van, ha van hiteltörténete – de elkövetett néhány hibát? Az elmaradt fizetéseket vagy magas adósságot mutató hiteltörténet kevésbé vonzóvá teszi Önt a hitelezők, a hitelezők, sőt esetleg még a jövőbeli munkáltatók számára is. Akár nincs hitele, akár rossz a hitele, minden forgatókönyv sajátos kihívásokkal jár. Az alábbiakban közelebbről megvizsgáljuk, milyen következményekkel jár, ha nincs hitele, illetve ha rossz a hitele.

No credit, no problem? Nem igazán.

Úgy tűnhet, mintha mindenkinek, akit ismer, lenne egy vagy több hitelkártyája, vagy éppen hiteltörlesztés alatt állna. Mégis 26 millió amerikai “hitelképtelen”, ami azt jelenti, hogy nincs hitele. További 19 millióan “hitelképtelennek” számítanak, mert hiteltörténetük nem elégséges vagy nem friss. A Bankrate friss felméréséből kiderül, hogy a 18 és 29 év közötti emberek több mint felének nincs hitelkártyája.

A hitelezési radaron kívül maradni a legbiztonságosabb választásnak tűnhet, de nem mindig áll az Ön érdekében, hogy “hitelnélküli” legyen. A hiteljelentése – a három nagy hitelinformációs ügynökség által összeállított, aktuális tartozásai, fennálló hitelei és fizetési előzményei – tükrözi a számlák időben történő kifizetésére és az adósságkezelésre való képességét. E pillanatkép nélkül a hitelezők és a hitelezők nem tudják felmérni az Ön hitelképességét – a hitelfelvételi és visszafizetési képességét.

A hitel egyre inkább nem opció – egyre inkább szükségessé válik az olyan mérföldkövekhez és modern kényelmi szolgáltatásokhoz, amelyeket természetesnek veszünk, mint például a mobiltelefon- vagy autóvásárlás.

Mikor a rossz hitel harap

Az, hogy késik a bérleti díjjal vagy nem fizeti ki a hitelkártya-tartozását, talán nem tűnik nagy dolognak, de a késedelmes vagy elmulasztott fizetések halmozódása valóban elkezdheti gyengíteni a hiteltörténetét. A megromlott hiteltörténet megnehezíti pénzügyi céljainak biztosítását a későbbiekben. Ez még a karriercéljait is befolyásolhatja.

Az olyan negatív cselekedetek, mint a késedelmes és elmulasztott fizetések, a magas egyenlegek és a hitelkihagyások mind tükröződnek a hiteltörténetében, és csökkenthetik a hitelpontszámát. A kevésbé jó hiteljelentés és az alacsony hitelpontszám azt jelzi, hogy Ön nagyobb valószínűséggel lesz kockázatos hitelfelvevő. Egy autóhitel, lakás vagy mobiltelefon még mindig elérhető közelségbe kerülhet, de emiatt több karikán kell átugrania, és többet kell fizetnie.

Rontott hitel vs. hitel nélkül

Hát melyik forgatókönyv a rosszabb – ha nincs hitele, vagy ha rossz a hitele? “Egyik sem jó” – mondja Greg Reeder, CFP, a pennsylvaniai State College-ban működő McClarren Financial Advisors pénzügyi tanácsadója. Azonban “a rossz hitelpontszám rosszabb” – mondja. “Ha nincs hitele, akkor kezdheti az alapoktól. Ha rossz a hitele, akkor a föld alól indul, és hosszabb ideig tart a javulás” – mondja Reeder.”

Függetlenül attól, hogy tett-e néhány hibás lépést adósságai kezelésében, vagy a nulláról kezdi, a hiteltörténet kialakítása vagy javítása teljes mértékben megvalósítható, és hosszú távon több hitelfelvételi lehetőséget biztosít. Csak időre, szorgalomra és új szokások elsajátítására van szükség ahhoz, hogy hitelképes és felelős maradjon.

Hogyan kell: Hogyan építsünk hitelt, ha még nincs

1. Tartsuk fenn a jó hitelképességet. Tartsa a vásárlásait kicsiben, fizesse ki időben a számláit, és maradjon a hitelkerete alatt.
3. Halmozzon fel következetes fizetési múltat. Használja hitelkártyáját ismétlődő számlák vagy előfizetések kifizetésére. Ne feledje, nem az a célja, hogy sokat vásároljon – az a célja, hogy a következetes, időben történő fizetésekkel bizonyítsa, hogy megbízható hitelfelvevő.

How to: Javítsa rossz hitelmúltját

2. Szerezzen be egy másolatot az ingyenes hiteljelentéséről. Ellenőrizze a hibákat és az elavult adósságokat. Ezután járjon utána a hitelintézeteknek, hogy törölje a régi adósságokat a jelentéséből és minden más ellentmondást. “A régi adósságok eltüntetése az első lépés a hitelpontszám javításához” – tanácsolja Reeder.
4. Csökkentse a kintlévőségeit. Hogy elkerülje a további elmaradást, hívja fel a hitelezőit, és állítson össze egy fizetési tervet.
5. Fizesse be időben a számláit. Használja ki az olyan szolgáltatásokat, amelyek lehetővé teszik fizetési emlékeztetők vagy automatikus fizetések beállítását, és következetes fizetésekkel maradjon a számlák tetején.
7. Csak annyit számoljon fel, amennyit megengedhet magának. Minden hónapban fizesse ki az új díjakat, hogy ne vállaljon több adósságot.