O que é pior: Sem crédito ou ter mau crédito?

Alerta de spoiler: Ambos não são ótimos, mas com alguns pequenos ajustes você pode melhorar seu crédito com o tempo.

20 de dezembro de 2019

O seu histórico de crédito é uma lousa em branco? Provavelmente, se você nunca teve um empréstimo de carro, um empréstimo de estudante, ou um cartão de crédito, é provável que seja. Você pode se orgulhar de não ter nenhuma dívida, ser avesso à dívida, ou simplesmente preferir a conveniência do dinheiro. Mas não ter nenhum ou muito pouco de um histórico de crédito pode continuar financiando compras significativas ou marcos financeiros fora do alcance.

No outro lado, e se você tiver um histórico de crédito – mas você fez alguns passos errados? Um histórico de crédito que revele pagamentos falhados ou dívidas elevadas torna-o menos atraente para credores, credores e possivelmente até futuros empregadores. Se você não tem crédito ou crédito ruim, cada cenário coloca seus próprios desafios. Aqui está um olhar mais atento às consequências de não ter crédito versus crédito ruim.

Sem crédito, sem problemas? Nem por isso.

Pode parecer que toda a gente que conhece tem um ou mais cartões de crédito ou está a pagar um empréstimo. No entanto, 26 milhões de americanos são “crédito invisível”, o que significa que não têm crédito. Outros 19 milhões são considerados “nãocorajáveis” porque o seu histórico de crédito é insuficiente ou não é recente. Uma pesquisa recente da Bankrate revela que mais da metade das pessoas entre 18 e 29 anos de idade não tem um cartão de crédito.

Staying off the credit radar pode parecer a escolha mais segura, mas nem sempre é do seu interesse ser “crédito invisível”. Seu relatório de crédito – seu histórico de dívida atual, empréstimos pendentes e histórico de pagamento, compilado pelas três principais agências de informação de crédito – reflete sua capacidade de pagar contas a tempo e gerenciar a dívida. Sem este instantâneo, os credores e credores não têm como avaliar a sua capacidade de crédito – a sua capacidade de pedir dinheiro emprestado e pagá-lo de volta.

Cada vez mais, o crédito não é uma opção – está se tornando mais uma necessidade para os marcos e conveniências modernas que você toma como certa, como a compra de um telefone celular ou carro.

Quando o crédito é mau

Estar atrasado no aluguer ou não pagar a dívida do seu cartão de crédito pode não parecer um grande negócio, mas uma acumulação de pagamentos atrasados ou falhados pode realmente começar a enfraquecer o seu histórico de crédito. Um historial de crédito manchado torna mais difícil assegurar os seus objectivos financeiros ao longo do caminho. Pode até ter impacto em seus objetivos de carreira.

Ações negativas como pagamentos atrasados e falhados, saldos altos e inadimplência de empréstimos são todos refletidos em seu histórico de crédito e podem diminuir sua pontuação de crédito. Um relatório de crédito menos que estelar e uma pontuação de crédito baixa indica que é mais provável que você seja um mutuário arriscado. Um empréstimo de carro, apartamento ou telefone celular ainda pode estar ao seu alcance, mas você terá que pular mais obstáculos e pagar mais como resultado.

Bad credit vs. no credit

Então qual cenário é pior – não ter nenhum crédito ou ter mau crédito? “Nem é bom”, diz Greg Reeder, CFP, um assessor financeiro da McClarren Financial Advisors no State College, Pensilvânia. No entanto, “Uma pontuação de crédito ruim é pior”, diz ele. “Se você não tem crédito, você pode começar do zero. Se você tem crédito ruim, você está começando do nível inferior e leva mais tempo para melhorar”, diz Reeder.

Se você fez alguns passos errados no gerenciamento de sua dívida ou se você está começando do zero, estabelecer ou melhorar seu histórico de crédito é totalmente viável e, a longo prazo, vai lhe dar mais opções de empréstimo. É preciso apenas tempo, diligência e aprendizagem de novos hábitos para se manter responsável e poupado no crédito.

Como fazer: Construir crédito quando não tem nenhum

1. Manter bom crédito. Mantenha suas compras pequenas, pague sua conta no prazo, e fique abaixo do seu limite de crédito.
2. Acumule um histórico de pagamento consistente. Use o seu cartão de crédito para pagar uma conta ou assinatura recorrente. Lembre-se, o seu objectivo não é fazer muitas compras – é demonstrar que é um mutuário de confiança, fazendo pagamentos consistentes e atempados.

Como fazer: Melhore o seu pobre histórico de crédito

1. Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito gratuito. Verifique a existência de erros e dívidas desatualizadas. Depois acompanhe com as agências de crédito para limpar dívidas antigas do seu relatório e quaisquer outras inconsistências. “Livrar-se de dívidas antigas é o primeiro passo para melhorar sua pontuação de crédito”, aconselha o Reeder.
2. Reduzir a dívida que você deve em contas pendentes. Para evitar ficar para trás, chame seus credores para estabelecer um plano de pagamento.
3. Pague as suas contas a tempo. Aproveite os serviços que lhe permitem configurar lembretes de pagamento ou pagamentos automáticos, e fique por cima das suas contas fazendo pagamentos consistentes.
4. Carregue apenas o que você pode pagar. Pague novos encargos a cada mês para evitar contrair mais dívidas.