Ce este mai rău: Să nu ai niciun credit sau să ai un credit rău?

Alertă de spoiler: Ambele nu sunt optime, dar cu câteva mici ajustări îți poți îmbunătăți creditul în timp.

20 decembrie 2019

Este istoricul tău de credit o tabula rasa? Probabil, dacă nu ați avut niciodată un împrumut auto, un împrumut pentru studenți sau un card de credit, probabil că da. Este posibil să vă mândriți cu faptul că nu aveți datorii, să aveți aversiune față de datorii sau pur și simplu să preferați comoditatea numerarului. Dar faptul de a nu avea un istoric de credit sau de a avea un istoric de credit prea mic poate face ca finanțarea achizițiilor semnificative sau a reperelor financiare să fie inaccesibilă.

Pe de altă parte, ce se întâmplă dacă aveți un istoric de credit – dar ați făcut câțiva pași greșiți? Un istoric de credit care dezvăluie plăți ratate sau datorii mari vă face mai puțin atractiv pentru creditori, creditori și, eventual, chiar și pentru viitorii angajatori. Fie că nu aveți credit sau aveți un credit rău, fiecare scenariu prezintă propriile provocări. Iată o privire mai atentă la consecințele faptului de a nu avea niciun credit față de un credit slab.

Niciun credit, nicio problemă? Nu chiar.

Se poate părea că toată lumea pe care o cunoașteți are unul sau mai multe carduri de credit sau plătește un împrumut. Cu toate acestea, 26 de milioane de americani sunt „invizibili în materie de credit”, ceea ce înseamnă că nu au niciun credit. Alte 19 milioane sunt considerate „nesigure”, deoarece istoricul lor de credit este insuficient sau nu este recent. Un sondaj recent al Bankrate relevă faptul că mai mult de jumătate dintre persoanele cu vârste cuprinse între 18 și 29 de ani nu au un card de credit.

Stai departe de radarul de credit poate părea cea mai sigură alegere, dar nu este întotdeauna în interesul tău să fii „invizibil în materie de credit”. Raportul dvs. de credit – istoricul datoriilor curente, al împrumuturilor restante și istoricul plăților, compilat de cele trei mari agenții de raportare a creditelor – reflectă capacitatea dvs. de a plăti facturile la timp și de a gestiona datoriile. Fără acest instantaneu, creditorii și creditorii nu au cum să vă evalueze solvabilitatea – capacitatea dvs. de a împrumuta bani și de a-i rambursa.

Din ce în ce mai mult, creditul nu este o opțiune – devine din ce în ce mai mult o necesitate pentru reperele și facilitățile moderne pe care le considerați de la sine înțelese, cum ar fi cumpărarea unui telefon mobil sau a unei mașini.

Când creditul rău mușcă

Atârzierea la plata chiriei sau neplata datoriei la cardul de credit poate să nu pară mare lucru, dar o acumulare de datorii de plată întârziată sau ratată poate începe cu adevărat să vă slăbească istoricul de credit. Un istoric de credit pătat face mai greu să vă asigurați obiectivele financiare pe parcurs. Poate avea chiar un impact asupra obiectivelor dvs. de carieră.

Acțiunile negative, cum ar fi plățile întârziate și ratate, purtarea unor solduri mari și neîndeplinirea obligațiilor de plată a împrumuturilor, toate acestea se reflectă în istoricul dvs. de credit și ar putea scădea scorul dvs. de credit. Un raport de credit mai puțin strălucit și un scor de credit scăzut indică faptul că este mai probabil să fiți un debitor riscant. Un împrumut auto, un apartament sau un telefon mobil ar putea fi în continuare la îndemână, dar va trebui să treceți prin mai multe cercuri și să plătiți mai mult ca rezultat.

Credit prost vs. fără credit

Atunci, care scenariu este mai rău – să nu ai niciun credit sau să ai un credit prost? „Niciunul nu este bun”, spune Greg Reeder, CFP, consilier financiar la McClarren Financial Advisors din State College, Pennsylvania. Cu toate acestea, „un scor de credit slab este mai rău”, spune el. „Dacă nu aveți niciun credit, puteți începe de la zero. Dacă aveți un credit slab, începeți de sub nivelul solului și este nevoie de mai mult timp pentru a vă îmbunătăți”, spune Reeder.

Dacă ați făcut niște pași greșiți în gestionarea datoriilor sau începeți de la zero, stabilirea sau îmbunătățirea istoricului dvs. de credit este pe deplin fezabilă și, pe termen lung, vă va oferi mai multe opțiuni de împrumut. Este nevoie doar de timp, diligență și învățarea de noi obiceiuri pentru a rămâne pricepuți și responsabili în materie de credit.

Cum să: Construiți un credit atunci când nu aveți niciunul

1. Păstrați un credit bun. Păstrați-vă achizițiile mici, plătiți-vă facturile la timp și rămâneți sub limita de credit.
2. Acumulați un istoric de plată consistent. Utilizați cardul de credit pentru a plăti o factură sau un abonament recurent. Amintiți-vă, obiectivul dvs. nu este de a face o mulțime de achiziții – este de a demonstra că sunteți un debitor de încredere prin efectuarea de plăți consistente, la timp.

Cum să: Îmbunătățiți istoricul dvs. de credit slab

1. Obțineți o copie a raportului dvs. de credit gratuit. Verificați dacă există erori și datorii învechite. Apoi urmăriți cu birourile de credit pentru a șterge datoriile vechi din raportul dvs. și orice alte neconcordanțe. „A scăpa de datoriile vechi este primul pas pentru a vă îmbunătăți scorul de credit”, sfătuiește Reeder.
3. Reduceți datoria pe care o aveți la conturile restante. Pentru a evita să rămâneți în urmă și mai mult, sunați-vă creditorii pentru a stabili un plan de plată.
4. Plătiți-vă facturile la timp. Profitați de serviciile care vă permit să configurați memento-uri de plată sau plăți automate și rămâneți la zi cu facturile dvs. făcând plăți consistente.
5. Încărcați doar ceea ce vă puteți permite. Plătiți noile taxe în fiecare lună pentru a evita să vă asumați mai multe datorii.

.